Nytt år snart igen och tiden den går fort när man har kul.
Kring årsskiftet händer det mycket.
Inte minst ska pensionerna räknas om.
Pensionärerna ska få höjda eller sänkta pensioner, men även vi
som fortfarande sparar till vår framtida pension påverkas av de
här omräkningarna. Det blir höjningar och kanske
också sänkningar. Och hur påverkar inflationen
köpkraften på våra pensionspengar?
Det ska vi prata om idag och i studion sitter jag tillsammans
med dan ol och som björkhej. Och i sina kamp.
Hallå. Hej, och vi jobbar ju allihopa
på min pension, men ska vi ta det i tur och ordning?
Den allmänna pensionen Kristina, vad händer här nästa år?
Vinnarna nästa år är ju garantipensionärerna.
Det var de faktiskt i år också. Deras pensioner höjs med
inflationen så att de gillar inflationen.
Nej, det gör de ju inte. Det är klart att, men de får i
alla fall behålla sin köpkraft så att nästa års stiger
garantipensionen med 9,1 %. Hör du du, kommer du ihåg vår
highdes med förra året 8. Tror jag. 8,7.
Ja, det är. Bra och dessutom fick man en
höjning i augusti förra året i en politisk beslut.
Så att. Ja exakt.
Det är inte speciellt många pensionärer som bara har en tid
pension som alltså får bara det. Den stora merparten som har
garantipension har en del av sin allmänna pension som
garantipension. Kanske några tusenlappar och sen
har de inkomstpension också på prempenspension
inkomstpensionen, det vill säga den man har tjänat in till själv
genom att betala skatt och jobba.
Den stiger nästa år om man får en utbetalning av sin pension så
är det stiger en med 1 liten yngre procent, så det är ju inte
så mycket. Så hur tänker man då då?
Ja, OK, jag kanske har halva min pension.
Det allmänna pension som som garantipension som stiger med 9
procent och sen har jag halva som inkomstpension som stiger
med 1 procent och så får man liksom dela mitt i då så blir
det väl 5 % ungefär och som sitt alla då som har bara
inkomstpension. Den delen kommer ju bara då att
stiga med 1 procent nästa år, alltså 1 % löneförhöjning kan
man mot motsvara det. Du har inkomstpensionen och
premiepensionen då? Premiepensionen ser fast lite
roligare ut. Det är klart vi har en spännvidd
om man tittar nu på alltså premiepensionen värdeutveckling
beror ju faktiskt på vilka fonder du har valt, eller
möjligen om du har en traditionell försäkring Om du är
pensionär och värdeutvecklingen? Ja, den ser ju väldigt olika ut.
Den räknas om en gång om året nu i december tittar man på vilka
fonder som har bäst gått bäst så är det teknikfonder.
Du vet såna här, AI och allt vad det är där har vi liksom
värdeutvecklingar på 40 % plus i andra ändan så har vi kinafonder
som har ungefär gått nästan lika mycket bakåt.
Nu är det inte speciellt många sparare som har kinafonder tror
jag, men låt oss säga då att vi vi tänker oss att Pensionärer
kanske får en ökning på 10 % säkert de flesta.
Premiepensionen får. Pensionen kommer ja, vad betyder
det därför plånboken då? Jag skulle tro att
snittpensionären, som alltså är hyfsat ung inte de här som bara
har ATP då utan en hyfsat ung pensionär kanske har i bästa
fall 2000 kr. i månaden från sin premiepension och 10 % på det?
Ja, det är ju plus. 200 kr. Ja, det är pengar det, ja.
Det här gör ju inte saken speciellt lätt om jag ska sitta
och fundera på hur mycket mer pengar får jag i plånboken nästa
år för att du måste faktiskt titta på de olika delarna och så
ska man egentligen vikta de olika delarna och ni förstår det
blir lite tummen i pekfingret och hoppas.
Men du det här var ju då pensionärer.
De som då tjänar in till simmation fortfarande när det
gäller den allmänna pensionen. Vad kan vi förvänta oss att få i
våra små pensionskuvert ja det. Är ju lite mer spännande, nu ska
vi prata något som man egentligen kan tycka är överkurs
men, men som jag tycker ändå spelar ganska stor roll att så
länge du sparar in till din pension alltså du får ju nya
inbetalningar via skatter och alltihop det där, då har du
faktiskt en högre värdeutveckling på de där
pengarna än när du blir pensionär.
Och why kan man ju undra jo när man blir pensionär så får man
faktiskt mer pengar i början än än i slutet för att man inte ska
dö ifrån sina pengar så att man lånar oss själv.
Man lånar av sin framtid så att pensionärernas värdeutveckling
är då i den allmänna pensionen alltid 1,6 % lägre än än de som
inte bara plocka ut sina pengar så att värdeökningen för oss som
fortfarande sparar till pensionen är 2,6 % på det
kapitalet som vi har. Det är klart det räcker ju inte
för att kompensera inflationen. Det ska man ju komma ihåg så att
det är klart att det har ju liksom inte varit.
Speciellt. Lönsamt och premiepensionen.
Det blir liksom vad vad man har sparat ihop då i sina.
Eftersom man inte tar ut pengarna så är ju det spelar ju
inte så stor roll. Faktiskt, det går upp på namn.
Ja, är vi klara där med den allmänna passionen?
Ja, jag tycker det. Då går vi över till
tjänstepensionen och det är ju massor med tjänstepensioner och
det finns föremålsbestämda. Det finns premiebestämda och vad
händer här då? Dagen ska vi börja med de
föremålsbestämda, kanske alltså där pensionsutfallet beror på
hur länge du jobbar inom ett avtal och vilken lön du har när
du slutar. Här blir det en upprepning av
hur det såg ut på förra årsskiftet och det beror just på
inflationen, för det är de förmånsbestämda
tjänstepensionerna. Så är ju tanken att man ska
behålla sin köpkraft, så därför finns det någon form av
prisindexering och det här är någonting som man får genom
pensionstillägg som det heter som då räknas upp och många som
har utbetalning av förmånsbestämd tjänstepension.
De kommer få en uppräkning med ungefär 6,5 % nästa år, men det
finns också förmånsbestämda tjänstepensioner som räknas upp
med 9,1 %. Och sen så finns det alltså det
här är ingen naturlag utan det ser olika ut.
Det finns de som räknas upp med 4 eller 5 % och anledningen till
att det ser olika ut för det kan ju tyckas godtyckligt.
Det är ju att den här prisindexeringen den ser skiljer
sig åt beroende på vilken period som ska värdesäkras.
Alltså tar man det här prisbasbeloppet rakt av eller
har man en annan period som man då ska värdesäkra?
Om det är september till september till exempel?
Och sen så spelar också pensionsbolagens nyckeltal in
alltså. Om den här höjningen är möjlig
eller inte beroende på hur man har förvaltat pensionsmedlen
också nu. Ska jag veta vad som gäller för
ja. Precis har.
Jag vetat det det får man besked om från pensionsbolagen i mitten
på januari. Skulle jag säga så får man det
här beskedet då. Vare sig man har
förmånsbeständiga eller premiebestämd pension och där
framgår det vilka utbetalningsbelopp som gäller.
Och man får också besked om utbetalningstagare.
Bredvid brevlådan, eller? Ja i många fall är det det.
Man kan också logga in på pensionsbolagens hemsidor och få
uppgifter lite tidigare. Pratade du om de som är
pensionärer va? Ja, och vi som svarar in till
föremålsbestämd pension då? Ja, då blir man inte så
intresserad egentligen av hur den utvecklas?
Ja, men det är ju arbetsgivare som står risken.
Så skulle det bli en börskrasch eller någonting?
Ja då är det arbetsgivaren som får tillskjuta medel på något
sätt eller vice versa för den skull för att jag får ju en
förmån i framtiden och det är ju en viss procentsats av min
slutlön efter ett långt yrkesliv så det det?
Det är inte någonting som liksom aldrig kommer med.
Mig. Där ser man vad tråkigt man får
inte mer pengar för det alltså. Nej å andra sidan.
Om du får högre lön så får. Du ju mer inbetalt.
När du blir pensionär så att du kan se se det så och II den mån
den hänger med inflationen jag skulle.
Precis säga det faktiskt, för att det gör han ju inte riktigt.
Nej, nej, ja, och så har vi då en premiebestämda pensionerna
och där finns det ett kapital som arbetsgivaren betalat in och
som förvaltas av olika bolag och en stor del av kapitalet finns i
traditionella försäkringar. Och hur går det för dem?
Ja den premiebestämda tjänstemansionen.
Den beror ju på utvecklingen på finansmarknaderna och tittar vi
på traditionella försäkringar specifikt.
Då har de ofta en aktieandel mellan 20 till 60 procent.
Men vanligtvis har man ju en lägre risk.
Man har lägre andel aktier under utbetalning och utöver aktier så
har man ju pensionskapitalet placerat II räntebärande
placeringar och och fastigheter och alternativa investeringar
och så där. Men det är ju finansmarknaderna
som avgör ytterst hur hur pensionen räknas om och sen är
det ju så i traditionella försäkringar också att man har
ju garanterade pensionsbelopp som inte påverkas, utan det är
ju det här överskottet eller återbäringen då som kan variera
över tid. Och pensionsbolagen som
förvaltar traditionell försäkring.
De har ju så här långt i alla fall avkastat positivt så det
borde leda till 1 uppräkning med några procent.
Men det är de sista dagarna här som året, egentligen som som
avgör det definitivt. Men det kommer man inte att
klara inflationen där heller, med andra ord.
Nej, det är högst osäkert, förmodligen inte.
Och de här som har fondförsäkringar?
Då? De som har utbetalningar
fondförsäkring i fjol. De fick se beloppen sjunka och
där ser lite olika ut i vissa fall.
Som för premierpensionen då där räknas det om vid varje
årsskifte. Men det finns också
fondförsäkringar för tjänstepensioner som räknas om
varje månad och eftersom var ett börsfall i fjol på ungefär 20 %
så var det många som såg månadsbeloppen, successivt
sjunka och i år så har det ju varit då tvärtom eftersom
börsutvecklingen har varit god och det gäller i synnerhet de
som har 100 % aktiefonder. Men även här så är det ju
vanligt under utbetalning att man har lägre risk.
Man kanske har någon generationsfonder eller
någonting eller har någon del II räntebärande och då?
Så blir den här värdeutvecklingen då mindre
slagig än annars. Men när vi spelar in det här så
har ju stockholmsbörsen gått upp med ungefär 13 % just nu.
Sen ingår man av. Året.
Och inflationen går ner så att de här månadsbeloppen har
räknats upp och på många andra världens börser som Kristina är
inne på så har det ju också varit en en god utveckling så
att här blir det påögt och det har det redan blivit skulle jag
säga för många. Men det här visar ju också som
vi har tagit upp i podden många gånger förut att det finns ju en
slagighet i pensionsutbetalningarna som
kanske inte finns när man liksom har en lön.
Vilket kanske ändå betyder att man behöver ha någon typ av
buffert för att jämna ut om man åtminstone man har ganska hög
risk i sitt sparande, vilket naturligtvis kan vara lönsamt.
Men då måste man ju också kunna betala räkningarna när det inte
går så bra. Ja, det finns ju många olika
varianter då av pensioner har vi hört.
Hur ska man då veta vilken pension man får i plånboken
nästa år och när får man veta det?
Min pension är ju alltid en källa till gå in och kolla.
Vad är det för pensioner jag har eller titta på vad du hade förra
året? Alltså hur mycket av min pension
är? Kommer från Pensionsmyndigheten.
Hur mycket av det är premiepension, hur mycket är
inkomstpension, hur mycket är garantipension och så får man ju
helt enkelt fundera då. På vad har jag för värdeökning
på de här pengarna? Sen är det väl så att en ganska
vanlig pension så består den av kanske 20 till 25 procent
tjänstepension också och då får man ju se var har jag de
pengarna någonstans och det? Det kommer ju en
pensionsutbetalning och då kan man naturligtvis logga in på det
bolaget och se hur det ser ut och få mer information där om
sin alldeles egen pension. Men återigen, det är ju.
Och hålla rätt på samtidigt så skulle jag säga att det finns en
fördel med att det är så här mycket olika också för att man
kan säga att vad heter det? Gungor och karaciella så man man
kan så att säga ha ett en ganska dåligt utfall, få en pension om
vi tar till exempel inkomstpensionen i år känns ju
inte jättekul med 1 procents värdeutveckling, men å andra
sidan då kanske man får mer via både tjänstepensionen och
premiepensionen så att bra bra och nästa år kanske är tvärtom
vilket gör att vi har så att säga.
Vi har faktiskt en riskspridning i våra pensioner.
På det sättet. Ja vill inflika också att det
här årsskiftet så ser du ju lite roligare ut än blir det förra
för då pekade ju pilarna i olika riktningar.
Det finns ju fanns ju pensioner då som faktiskt där beloppen
sänktes medans andra höjdes och det här årsskiftet så är det ju
många pensioner som ändå räknas upp.
Vissa blygsamt andra mer. Ja, men för oss som är lite
yngre då som fortfarande inte har börjat plocka ut pengar, hur
påverkar de här omräkningarna våra pensionspengar?
Lite inne på man. Ja, det blir alldeles på hur man
ser på det då för att fördelen med att det kanske inte går så
bra. Det är ju att jag som
fortfarande tjänar in min pension.
Jag kan ju få köpa in med billigare då på finansmarknaden
eftersom jag fortsätter få in betalningar till min
tjänstepension och till min premiepension när det gäller den
stora delen i för den allmänna pensionen så är det ju
inkomstutvecklingen som styr och den kan ju inte jag göra så
mycket åt så att det får jag ju liksom bara gilla läget och när
det gäller förmånsbestämd tjänstepension då är det ju så
att säga min min yrkesbana som avgör den snarare än någonting
annat. Den går ju inte att påverka
heller. Men för premiebestämd
tjänstepension och premiepensionen.
Då vill man ju ha avkastning på pengarna, men då är det ju inte
ett år som avgör, utan det är ju det långsiktiga perspektivet
återigen. Och har man ett sånt sparande
under 40 års tid i slutändan så är det ju.
Det är ju avkastningen med den här ränta på ränta.
Effekten som spelar jättestor roll i vissa fall så kan
faktiskt avkastningen med ränta på ränta stå för 3/4
pensionskronor om man får en bra avkastning så att det är ju det
som är det viktiga och där kan man även då mitt i livet när
pensionen är avlägsen går in på min pension under fliken
intjänad pension och det kan man göra en gång om året för att se.
Pensionen finns sparad någonstans och också hur den har
utvecklats. Det är ändå stället man är
miljonär, det är så. Trevligt.
Man blir lite glad när man går in på.
Men sen det som har hänt också det senaste året som inte har
varit på många, många år. Det är faktiskt att räntefonder
ger lite plus faktiskt så att det är möjligt att du så att
säga finns en anledning att fundera över sån sån mix i
fortsättningen om att till exempel då är pensionär annars
yngre människor brukar man ju ändå säga att det är lika bra
att ha lite risktagning på de pengarna för att man har ju
många år på sig att spara in. Är vi klara där?
Jag kan ju bara säga så här att vi.
Om några veckor då i mitten av januari så kommer vi att släppa
ett avsnitt där vi pratar om vad det kostar att vara en pensionär
tjugotjugofyra så det får ni väl lyssna på också.
Då tänker jag det är en liten cliffhanger.
Man behöver de där uppräkningen av pension kan man väl.
Säga ja exakt allting. Att det blir uppräkningar för
pensionen, men den blir inte liksom i nivå med inflationen
och det är ingen som som kommer undan.
Vissa klarar sig lite lindrigare då, i synnerhet om man har
pensioner som är prisindexerade på ett eller annat sätt, alltså
förmånsbestämd tjänstepension och garantipension.
Men det är ingen som har hela sin pension i det eller väldigt
få skulle jag säga så med det sagt så drabbas alla i någon
mening. Precis som löntagarna
egentligen. Fast det intressanta är ju
egentligen här att vinnarna är ju de i ändarna, det vill säga
de som har lägst pensioner och kanske också de som har högst
pensioner, alltså förmånsbestämd tjänstepension, hög lön och
förlorarna eller så att säga får minst utväxling.
Det är de där som är mitt emellan.
Nu är det så det är väl ett ny år sedan kanske det ser
annorlunda ut tänker jag ja. Då har vi kommit fram till
dagens fråga och den kommer ifrån Kajsa som har hört att
återbetalningsskydd kostar inte så mycket, tror du?
Och hon undrar, stämmer det? Ja, det beror alldeles på, blir
svaret då alltså upp till ungefär 60 års ålder så är de
här årliga arvsvinsterna som man då kan få om man står utan
återbetalningsskydd. De är rätt små i sammanhanget.
Det är i regel mindre än 0,5 % av kapitalet varje år och det
beror ju framförallt på att dödligheten är låg.
Men sen stiger de här arvsvinsterna relativt kraftigt
år för år så att det är med andra ord under tiden som man är
pensionär som de här arvsvinsterna blir blir
påtagliga. Innehållet pratar vi om är det
60 eller senare. Nej, men det är från 60, 65 där
någonstans så börjar det gå uppåt.
Men sen fortsätter Det ju uppåt med ökad dödlighet så att det är
klart att bli 70 75 då då är det då är det en påtaglig
omfördelningseffekt? Vi kan ta ett exempel om om man
är 65 år gammal och har en tjänstepension på 4000 kr. och
sen står man utan det här återbetalningsskyddet, ja, då
kanske man har 4600,10 kr. år senare.
Det säger väl någonting om den här omfördelningseffekten då
medans när man är ung och yrkesverksam och står utan
återbetalningsskydd, då får man såna här årliga värdebesked där
det står att det står att du har fått en arvsvinst.
Då står det några ynka kronor. Ju äldre man blir, desto mer
påtagligt blir det här, men vi trycker på det att det här är ju
inte bara liksom en matematisk övning utan i slutändan så är
det ju det egna behovet som styr.
Om du ska ha det här återbetalningsskyddet eller inte
och det det kan bara du avgöra det enda man kan säga med
säkerhet. Det är att har du inget make
maka, sambo eller barn då ska du absolut inte ha
återbetalningsskydd för eftersom du saknar förmånstagare.
Det är ingen som kan få dina pensionspengar så utgå ifrån
ditt eget behov. Och vi kan väl ha en
cliffhanger, att vi kommer ha en alldeles särskild podd om det på
andra sidan årsskiftet också. Ja, och det var allt för oss
idag. Tack för att du har lyssnat i
avsnittet har du hört dagen adelsohn, Björk, Kristian kamp
och mig Maria Eklund och min pensionspodden produceras av min
pension som är en oberoende tjänst i samarbete mellan staten
och pensionsbolagen där du kan logga in och få bättre koll på
dina pensioner. Och precis som Kristina sa nästa
avsnitt släpper vi den 5 januari och då pratar vi faktiskt om vad
som gäller för efterlevandeskydd för olika tjänstepensioner.
Vi gäller lyssna på tidigare avsnitt så hittade de i
kanalerna där poddar finns sök efter min pensionspodden så
dyker vi upp. Om du har frågor som du vill att
vi tar upp i kommande avsnitt, ja då mejlar du podden min
pension.se och nu önskar vi er en riktigt god jul och vi hoppas
ju såklart att ni fortsätter att lyssna på oss på andra sidan
årsskiftet. Tjugotjugofyra vi hörs då ta
hand om dig och dina pensioner till dess ha det bra godkänn.