Idag ska vi prata om företagare och hur det ska tänka kring sin
pension som egenföretagare är förutsättningarna på många sätt
väldigt annorlunda än för en anställd som planerar sin
pension. Det finns en hel del att tänka
på, men också många olika möjligheter.
Här kommer du få många bra tips. Yes, idag är Annika creutzer
privatekonomiskt proffs, som själv har ett eget företag.
Hej Annika. Hej Marie hej, hej.
Och dessutom så har vi vår pensionsexpert gissningar kamp
här i studion också. Nej, men du jobbar när, men du,
du är ju egenföretag idag ännu mer.
Jag ska lyssna. Ja, precis, du kanske kan lära
dig något? Ja, vilka proffs jag sitter här
med helt fantastiskt. Hos min pension har vi en hel
del användare som uppger att de är egenföretagare hittills.
I våra poddar har vi mest pratat om att man som egen företagare
själv måste betala in till sin tjänstepension om man inte ska
riskera att bara få allmän pension som pensionär.
Men idag så tänkte vi fördjupa oss i hur företagare ska planera
själva pensionsuttaget. Det kan ju vara så här har en
företagare en nytta av min pension Annika?
Absolut, jag tror faktiskt att de allra flesta som företaget
startar företag i alla fall om man har några år på nacken, då
har man ju kanske tjänstepensioner från tidigare
anställningar. Då har man något att utgå ifrån.
Hur ser det ut och beroende på vilken ålder man är i när man då
drar igång någonting så är blir det ju mer eller mindre viktigt
för framtiden. Många startar ju företag som
pensionärer också, går man vidare med ungt företagande?
Ja, då kanske efter man har drivit ungt företagande, då
kanske man inte har så mycket inbetalat redan.
Man lär sig att följa och det tror jag är jättebra.
Vi har ju sett nu. Vi har tittat på de som anger
som beskrivs sig själva som egenföretagare.
Att de har ju ganska mycket tjänstepension, det ser vi.
Att. Det är ju väldigt vanligt och
att det är som sagt jobb och nära där man lämnar en
anställning och vill fortsätta att att jobba på något vis.
Många blir ju blir ju konsulter åt sin gamla arbetsgivare till
exempel och driver företag av den anledningen.
Som du Christine ja. Ja, precis, vi har ett exempel.
Ja ska vi kanske reda ut också vad vi menar med företagare.
Man kan ju både ha egen firma och aktiebolag.
Vad är skillnaden? Ja, det gjorde de två
vanligaste. Sen finns det ju kommanditbolag,
halsbolag och sånt, men jag tror vi ska koncentrera oss på den
enskilda näringsverksamheten, enskilt firma.
Då är du och ditt företag. Ett ni har samma personnummer.
Slash organisationsnummer deklarerar i samma deklaration.
Det som är överskottet i den enskilda näringsverksamheten i
firman. Det är i praktiken.
Lönen medans aktiebolaget då har man egentligen tre hattar och de
kan vara lite knepiga att att skilja på emellanåt.
Du äger ditt företag, du är ditt företagsledare, alltså VD och du
är anställd och då kan företaget bevilja dig en tjänstepension
och betala in den åt dig på samma sätt som om du var
anställd, för du är ju anställd hos dig själv i aktiebolaget.
Men, hur är det med pensionsrätter?
Hur tjänar jag in till min pension på de olika sätten?
När du har vi tar för enskild näringsverksamhet, då är det ju
viktigt att se. Hur mycket drar man in?
Det är ju så många företagare har det ju tufft var svårt att
bara få ihop en lön, men om man då har lite mer och känner att
nu behöver jag också säkra min pension.
För det behöver man egentligen göra.
Man ska se till som företag att ha betalt så att det inkluderar
även pensionsavsättningar, inte bara gå på sin gamla lön och
sociala avgifter, utan lägg på också för pensionsavsättningar
när du prissätter dig om du kan men.
Då det här överskottet, det är ju som lönen och då kan man ju
jämföra att vid vilken nivå får jag full allmän pension?
Ja, det får du ju upp till ungefär sexhundrafemtontusen
årsinkomst. Den ska man ju vara rädd om så
att är det pengar där utöver. Då kan det ju företaget alltså
det näringsverksamheten, då kan man ju sätta av där om man vill,
men det vanliga är ju är att man tar ut sitt överskott och om det
finns mer än vad som är till allmän pension så kan man sätta
in det i en. Privat pensionsförsäkring.
Vi får ju den här gruppen faktiskt fortfarande göra ett
sånt. Där avdragsgillsparande?
Ja, det här avdragsgilla finns ju kvar för de som inte har
någon annan tjänstepension under hela kalenderåret.
Så det är lite varning om man till exempel hoppar av sitt jobb
vid midsommar och startar egen firma, för då kan man inte börja
den här avdragsgilla pensionssparandet förrän efter
årsskiftet. Men om man är aktiebolag då, hur
ska man tänka då kring pensionsrätter?
Ja. Det är ju samma sak egentligen
där man ska ju ge sig själv en lön som täcker som man har.
Sjukförsäkring man har full allmän pension i alla fall innan
man är pensionär, tycker jag. Och då är det ju samma sak du
kan betala in till 1 privat tjänstepension då och betala in
då motsvarande vad en vanlig tjänstepension är.
Jag tycker ju att det är bra om man i bägge fallen kan sätta av
minst motsvarande 6 % av sin lön, för det är ju
kollektivavtalet och ligger man över de här gränserna så är det
många kollektivavtal som sätter av 30 %.
Lagen säger att du i fortsätta av motsvarande upp till 35
procent av din lön och så finns det ett tak där som är ganska
högt. Men när du då är aktiebolag då
är det ju då företagsledaren som öppnar en privat tjänstepension.
Jag tycker de är enklast att öppna hos de här nätmäklarna,
men det man kan ju gå till vilket tjänstepensionsbolag som
helst som är öppet för privata och man kan ju även gå till
försäkringsmäklare och liknande. Men man ska ju vara beredd på
att det kan kosta oerhört mycket.
Många företagare tycker det här med pensioner är jättetråkigt
och så blir man uppringd av någon som säger, jag hjälper dig
att ta hand om det här jätteskönt, men om man inser hur
hårt man har. Slitit för de där kronorna som
har kommit in så kan man ju faktiskt tänka sig för en gång
till. För att det är väldigt många
kronor som går ut i i förmedlar kostnader och ganska höga
avgifter på många av de här produkterna som förmedlarna
säljer för de ska ju också någon provision.
Fråga alltid vad det kostar och inte någon detta procentsats
för. Då kan det ju låta oss lite.
Ja, precis eller ören finns inte med kron.
Så företagsledare öppnar den och sätter in pengarna och sen kan
den anställde. Sätter man på sig hatten som
anställd så kan man gå in sedan där och välja fonder eller hur
man nu vill ha inom den här tjänstepensionen, precis som
när. Man var anställd.
Problem depå eller vad man ska säga då, eller?
Ja en depå av något förslag. Sen finns det också en möjlighet
för företagare, men den är lite mer fin, tycker jag.
Och det kräver jurister och annat.
Det är om man tjänar väldigt mycket i sitt företag, då kan
man fundera på om man ska ha. Nu tappade jag ordet, men du ska
ha pension som förvaltas inom ditt företag, men pension
faktiskt då. Men då ska man ha alla juridiska
papper klart så att det ligger utanför bokföringen och allting
och är skyddat vid en konkurs och så då sätter man upp en
direktpension i sitt företag. Det är lite över det.
Låter som jurist. Ja, men det kan vara man tjänar
jättemycket pengar och tycker det är jättekul att förvalta
också. Eller om man är idrottsman typ.
Ja någon sådan här saker eller de som vet de här private Equity
och bolag och såna där. Saker, det är inte riktigt alla.
Nej. Det är inte alla, det är inte
alla. Men, vi fortsätter här med
sparande, även om man nu är lite äldre alltså för vi pratar ju
egentligen om att man ska börja planera sitt pensionssparande
och sådana här saker och har ju kommit upp eller sitt
pensionsavdrag. Hur ska jag tänka kring
sparandet? Då ska jag liksom fortsätta att
ösa in och är det någon idé att börja spara?
Hur liksom vad ska jag göra? Alltså det här att ta ut som
lön, det gör ju att du alltid får pensionsrätter.
Hur gammal du än är. Det är ju viktigt att komma
ihåg, men det kanske är så att du har en bra pension och då kan
du ju fundera. Det finns ju andra sätt att ta
ut pengar ur företaget lön pensionsavsättningar och så
finns det utdelning när du har ett aktiebolag och är du
pensionär och har en bra pension så kanske det kan vara det
fördelaktigaste sättet att ta ut som utdelning med trevligt.
Reglerna och och. Det är ju visst belopp eller så
med lägre beskattning. Och där finns inga ålderskäns
såna här konstiga åldersgränser heller va när man skulle ha
fyllt 67 eller något. Sånt där jag skulle nog säga att
det kan vara. Man ska nog räkna lite på för
att från och med det år man fyller 67 som företagare har du
två plus. Du har ju både den vanliga
sänkta skatten på arbete. Det är tre plus.
Blir det sänkt skaffa arbete, du har ju det här högre
grundavdraget på alla inkomster. Högre ålder men sen har du från
du fylle 67 och så lägre arbetsgivaravgift.
De går ju raskt ner från ungefär 30 % till drygt tio, en
tredjedel ungefär och det är ju fantastiskt för den
pensionsavgiften är ju egentligen bara mer pension den,
det är ju din pengar. Det är pengar in pengar ut så
det här med arbetsgivaravgiften, det den är borta där, så därför
är det ju väldigt attraktivt att ha sina.
Vad ska vi säga extrainkomster som jobb och när och sånt att ta
det i sitt eget företag istället fakturera och sen.
Sköta allting med skatter och och arbetsgivaravgifter och sånt
själv. Men det kanske till och med är
så bra att jag inte behöver spara så mycket eftersom jag, om
jag nu tänker jobba lite efter 67 så att säga så kommer jag att
det kommer vara så lönsamt för mig.
Så jag kanske inte liksom måste sätta av så mycket sparande
innan. Nej senast igår så träffade jag
på en som sa bara, men gud, vad lite skatt är jag betala på det
jag jobbar nu. Han var ju så helt paff för
mycket som blev över och det var en vanlig löntagare.
Men det är oerhört lönsamt att jobba som jobb och nära alltså
från och med åren. Man fyller 67, men jag skulle
nog säga att företagande har sina fördelar tidigare också,
men man måste vara mycket mer om sig och kring sig och våga ta
betalt. Det är där jag tror det är
svårigheten, man vet vad man hade i lön och.
Så lägger man på lite till, men man bör nästan lägga på för att
täcka upp för försäkringar. Som anställd hos sig själv för
arbetsredskap och allt annat och semester sen och
pensionsavsättning. Så lägg på minst 50 % på din
gamla lön om du går över till att vara företagare istället i
din prissättning och förklara då för den att det här är varje
kost där och och jag tror många arbetsgivare är ju inte medvetna
om hur stora pensionsavsättningar de gör
egentligen av vad det kostar. Och hur billig du är som äldre
arbetskraft. Ja, det är inte det heller, men
även yngre att de släpper slipper ju en massa saker som
företagshälsovård och dataraparationer allt möjligt så
att man ska som företagare framförallt våga ta betalt.
Ja det här med utdelning då jag vet att det är ju, det är ju en
del företagare som tänker att att jag tar inte gjort lön utan
jag. Jag lever på utdelningen
istället. Alltså, du kan ju ta utdelningen
och sen spara den som skattade pengar.
Då är ju det utanför de vanliga. Beskattade pensionerna, men det
är ju lägg det i en kapitalförsäkring eller en
investeringssparkonto utdelningen så har du ju ett
eget sparande där som kan vara väldigt bra också.
Då skiljer man lite på pensionssparande och annat
långsiktigt sparande men sparande som sparande så att på
det viset kan det vara bra. Men går du miste då om alltså?
Ja, jag tänker den andra och den är ju en försäkring, det vill
säga om du jobbar om du tänker bli väldigt gammal så är det ju
skillnad från sparande. Men jag tycker framför allt att
utdelningen kommer. När man är i arbetsför ålder och
behöver jobba ihop pension då tycker jag att man först och
främst jobbar ihop som man kommer upp i nivån för allmän
pension sen kommer utdelningen och det.
Blir äldre, då kan jag. Ta, ja då kan du tänka på åt
andra hållet istället. Det är bra så att då då kan
utdelningen vara det som är guldkanten på tillvaron eller
något sånt. En sista fråga innan vi börjar
tänka på själva uttaget, när blir lite äldre?
Hur ska jag tänka kring risk för att jag menar, jag ska ju ta ut
de här pengarna och ska jag då dundra in dem i hög risk eller
ska jag ha ingen risk alls eller hur ska jag tänka?
Behöver vanliga jag menar, startade du företag och har en
bra tjänstepension sedan tidigare?
Ja, då kan det ju här också vara roligt och lite riskfyllt och
många sätter ju igång med aktiesparande vid 65 och har det
som ett intresse också. Men är det så att du har knegat
på med din enskilda firma år ut och år in och i princip gått
runt? Då vet ju att det ser man ju på
min pension, då ser det ju ganska mörkt så att då tycker
jag att man måste vara noga med att inte ta.
För stor risk och är man absolut inte intresserad av att.
Ha koll på fonder och annat, för man har ju ansvar själv här så
mycket. Då kan man ju lägga det i en
traditionell försäkring där man låter andra sköta proffsen sköta
placeringar. Man får inte kanske lika hög
utväxling på det, men man har ju en garanti i botten som gör att
pengarna kan i praktiken inte försvinna.
Ofta ger de ganska bra också så att det är inte så, men jag
tycker ju den som är passionerad i sitt kanske konstnärliga yrke
eller något annat och fullkomligt ointresserad av
pengar och placeringar och allting sånt då är ju en sån här
traditionell, väldigt bra att se till att det bara går över per
automatik och man inte tänker på det.
Och det här kan man ju få hjälp med om man inte själva har sin
bokförare eller goda vänner eller sin Då kan vi säga
yrkesförening eller någonting sånt där de kan ju hjälpa till
också. Det är bra istället för att man
tror att att man måste chansa att vara duktig själv, för det
är ju löner som är ofta många som är företagare är ju
passionerade med det de gör och. Det är ju så att jag gjorde en
underlagsrapport till kostnadspolitiska utredningen.
En sån här statlig offentlig utredning för några år sedan.
Och det är ju då de här konstnärerna måste ibland vara
företagare också för att kunna ta del av olika stöd och bidra.
Mer. Och mer så det är mer och mer
det. Det finns nästan inga
dansstrupper idag med anställda dansare, utan de är
egenföretagare, musicalluppsättningar och
liknande. Då går man in som företagare i
de här olika uppsättningarna. Alltså hela vägen är det trycks
det på att folk ska vara företagare istället för
anställda och jag brukar tala om de ofrivilliga företagarna för
de är ganska många idag så att här är det ju viktigt att deras
intresseorganisationer yrkesförbund.
På olika slags stöttar och hjälper och underlätta.
Så att de kan ägna sig åt kanske det konstnärliga eller någonting
annat, va så mycket som möjligt för att annars kan man hamna
väldigt snett. Det finns ju många bland
konstnärerna som får sin första fasta inkomst när de får sin
garantipension och de får stor. De får mycket i garantipension
och sen är det alltså stipendier, till exempel som
många av de här får som är företagare i en kostnadskyrke.
De är ju inte pensionsgrundande i de flesta.
Fall, det finns. Mycket att tänka på.
Det kan vara skönt att slippa. Gifta sig rikt också i ekonomin.
Jag hade just blivit. Ja så att den ofrivilliga
företagaren finns också. Ja, nu har vi klarat av den
biten med både gods and bads höll jag på att säga, men nu
tänker jag vi skulle vara mer Hansson, jag sitter här.
Jag har passerat 60 år. Jag börjar fundera på hur jag
ska avveckla min firma och bli pensionär, liksom ungefär från
ax till limpa. Var ska jag göra?
Hur ska jag börja? Ja, det är stora misstaget,
tyvärr väldigt många gör. Det är att låta företaget dö med
dem själva. Det här är ju ofta en person.
Det är något man är intresserad av.
Man håller fast vid det, men man blir kanske lite sämre och sämre
i konkurrensen. Företaget krymper och krymper
och till slut blir sotöden. Jag föreläser ganska ofta för
företagare och i kommuner där man är så angelägna om att man
behåller ett levande näringsliv. Man ser ju då att det krymper på
det här viset. Den yngre generationen.
Ofta lämnar de kommunerna och gör andra karriärer och tar
anställningar och sånt. Det är inte lika hårt som var
tidigare att man förväntades ta över familjeföretaget.
Nej, men jag tycker ju att är man företagare och har någon
verksamhet. Säg att du har en bra
bensinstation då för att vara enkelt här, så fundera på hur
ska jag få den här att leva vidare när jag inte orkar själv
och inte vill? Är det något av barnen som vill
ha det kan jag sälja till anställda eller ska jag göra i
ordning, alltihopa ett paket och sälja företaget som det är med
anställd av allt det här kräver mycket tror jag.
Egen tanke först. Att man verkligen tar sig tid
och tänker, hur ser det ut om fem år och så?
Ja, någon gång ska man ju sluta jobba eller dra ner på det.
Ibland kan man ju överlåta företaget att stanna kvar som
anställd, kanske eller stanna kvar som rådgivare enligt
kontrakten i något år eller någonting sånt.
Det är en lösning, men vi tar det här att ge till barnen.
Då är det ju det här klassiska att det ska vara rättvist också.
Ibland har jag en ett av barnen jobbat inom företaget och
förutsätter att man ska ta över och de andra har flugit iväg och
gjort annat. Men det är ju så att ett
aktiebolag aktien är ett aktiebolag ingår i dödsboet.
Det är ju det ska ju vara med och det ska syftas det också och
det är ju det ska ju värderas och skiftas och så.
Och det kan ju också vara knepigt.
Man kan ju testamente förorda då att någon ska ha
bensinstationer, men då bör man ju ha kapital.
Man vet att man har kapital, så räcker till de andras lotter
också, så det här är ju. Klipp före låter det som att du
tycker. Ja, nej, men jag tycker att man
ska göra innan för ofta dör ju han då som har bensinstationen
tidigare och där står änka som har då oroat bo till om de har
gemensamma barn och då ska ska hon driva eller vad ska hon
eller ska hon helt plötsligt sälja eller hur ska de göra va
så? Det här måste man våga tänka
tidigare tänka på tidigare och sen kan det ju vara så att de
anställda som är beredda att ta över och det kan ju vara en
jättebra lösning också så att det här är jätteviktigt att
tänka i tid sedan. Är det många som är rädda för
att sluta vara företagare, men då brukar jag säga också att som
företagare har du alltid ett kapital.
Om du slutar driva ditt företag, så kan jag säga att det finns
många andra som vill kanske ha en företagsledare på orten.
En gammal företagsledare, så jag sa macin styrelse eller med i
något annat som man kan kan så himla mycket och kan stötta i
sådana här som sådan här seniorföretag alltså den här
olika föreningar och annat och hjälpa andra framåt och det kan
man nog berikande för personer som att driva sin egen företag
vidare. Ja man har med kunskapen man
tror ja, men du är företaget en bra pensionsförsäkring.
Där brukar vi diskutera. Jag har ju pratade för mäklare,
massa mäklare en gång och så sa de tjejen till det till oss för
vår bransch går upp och ner och det är många av oss som går i
konkurs när marknaden står stilla.
Så nej, samma sak här. Det är ju som med villan.
Folk säger att det är pensionsförsäkringen, så har man
svårt att skilja sig från den och när man slutar jobba om man
äntligen tid att ägna sig åt det.
Samma sak med med här att man har svårt att skilja sig från
företaget och man kanske inte tar ut de pengar man ska leva av
på rätt sätt. Direktpensionen.
Det är ju ett sätt att göra en pensionslösning inom företaget.
Men annars så det kan ju hända att den bransch man är i är
totalt död. Den dag kom.
Det kommer att man ska sälja företaget sålde man man ska
säga. Maskinella räknemaskiner.
Ja, det dog ju med att kalkylatorn kom och så vidare.
Ja, så att jag ska nog säga att det är nog bra att ha ett annat
pensionssparande också och tänka så också.
Visst kan det bli att man kan sälja och få en bra slant, men
man ska inte vara 100 på det och man ska sälja i tid när man vet
att företaget har ett värde. Planering, planering planering
ja. Ja, men om jag skulle vilja bli
jobb och när då och jobba lite mindre de där sista åren, hur
ska en företagare göra då? Det är lite grann som Kristina
har gjort. Fast, jag har inte varit
företagare innan. Jag tänker om det var jag?
Tänker om jag har mitt företag och så känner jag.
Jag orkar liksom inte ratta det här helt och hållet.
Då tar man in en. Son man säljer och jobbar kvar.
Som man ser det kan man göra på olika sådana lösningar, men sen
beror det ju på. Jag menar, mitt företag är ju
jag. Just det ja.
Så att jag tar ju in mindre med jobb, kanske?
Jag tar bara de roligaste jobben för jag kan fylla på med pension
också. Jag behöver inte tänka på att
dra in hela tiden. Jo nej ja.
På sin sätt kan jag ju vara det och jag kan ta andra göra andra
saker också. Nu har jag blivit ordförande i
min bostadsrättsförening också, för det har jag råd att göra.
Jag är 67 då. Är det bara?
Ja, då får man lite arvode, men det.
Man får lite arvode. Då får man en god middag.
Eller så där. Godis.
Ja, men det det är ju, det är ju ett sätt att liksom ge tillbaka
lite av allt man har. Så att jag tycker nog att då kan
jag drar jag ner. Jag kanske jobbar 50 % med mitt
företag och kanske tar ut 50 % pension fördelar när man är
företagare. Det är ju att man kan om
kunderna finns så kan man glida över i mer och mer pensionstill
pensionärstillvaro. Det kan ju ofta inte en anställd
göra. Det är ju liksom möjligtvis
delpensionen och och sånt som finns.
Pensionen som gör att man kan stega ner, men det är inte
alltid det går och alla arbetsuppgifter går inte att
göra så med så att man har ju oerhört fördel som företagare i
det här klivet över från arbetslivet till livet efter.
Ja och du blir ju aldrig uppsagd för en fördel, du måste säga.
Upp det själv? Ja, precis.
Om du inte kånkar, men då kommer vi till det här som du var inne
på lite grann. Man vill ju skydda sin familj
också. Änkepensioner har vi inte
längre. Den andra pensionen är ju inte
mycket att hoppas på, i synnerhet inte om man är
egenföretagare höll jag på att säga och tjänstepensionerna.
De har ju efterlevandeskydd, men det är ju inte alla företagare
som har det. Så jag tänkte om jag nu har
vidskydda min familj, hur ska jag tänka som företagare då?
För det är ju lite annorlunda. Vanliga liv.
Livförsäkringar tycker jag är alldeles utmärkt.
Komplement ofta är det bättre än att ha efterlevandeskydd i
pensionerna för att det kostar ju så mycket egen pension att ta
sig efterlevandeskydd så är du yngre och kan ta en vanlig
livförsäkring på ett antal miljoner som kan hjälpa till att
täcka lån och och lite annat som ger möjlighet för den andra att
bo kvar särskilt när man har småbarnsåldern och sånt.
Då är ju det ingen dyr försäkring och är man frisk och
den kan följa med uppåt en del så ja visst.
Det ökar i kostnad lite, men det är ju en tydlig enkel rak och
det finns ju många grupper. Också genom olika yrkesförbund
eller liknande, som man också då kan använda sig av så vanliga
livförsäkringar är alldeles utmärkt.
Men de är redan har blivit lite äldre då.
Ja lite äldre då det är ju inte så mycket.
Det gäller ju alla med sina tjänstepensioner.
Det där att hur mycket skydda och inte däremot har du
betraktat företaget som din pensionsförsäkringar.
Då är det ju lite knepigare för det handlar ju om hur de vad som
blir mer än överhuvudtaget och den ska ju avkasta också som en
pension under tiden och sånt. Men det är det ju inte det.
Det som är värre, det är ju. Om man skiljer sig.
Ja. Jag tänkte ju sen kommer du in
på det nu sprang jag för dig. Jackan, men det gör ingenting.
Det tänker likadant. Nej, men du för du vi pratade
här om dagen om det här med att det är fler och fler
sextioåringar, sextioplussare faktiskt som skiljer sig numera.
Jag tror jag tror skilsmässor sextiofemplus har fördubblats
sedan 2000. Vad beror det här?
Ja, vad. Brinner det på kvinnorna har
tjänstepensioner historiskt sett klarar att att leva ensamma.
Också historiskt. De har råd de.
Har råd det det, det är mycket sånt det handlar om, men det är
också. Att livet är så långt och sen en
rolig. Sak varför är lite gammal som 65
längre? Nej, men en rolig sak här som
det har inte alls med det här att göra för att klippa bort om
du vill. Men vi hittar gamla kärlekar på
nätet numera. Det är på olika sätt.
Och vet du att du träffar en sextioårig gammal kärlek som du
var ihop med när du var 17 så ser du inte att han är 60?
Du ser en sjuttonåring så det var otroligt mycket lättare att
bli kär i en gammal kärlek. Ungdomskärlek än någon ny.
Det var bara en liten. Parentes, vad är den?
Var det rolig, men som jag. Tror att liksom skilsmässorisken
har minskat för möbler, den kan inte möta ökat.
Oj oj oj ja alla sociala medier. Men då är det så att säga med
företagen här och olika pensioner och så här är det
viktigt att hålla koll. I skilsmässa skilsmässa.
För att har du satt av till 1 privat pensionsförsäkring som du
gör om du har den här enskilda firman och du sätter av av
överskottet stoppar du in din privat pensionsförsäkring.
Då ingår det gift och rättsgodset, det privata det ska
delas medans er. Har du till exempel ett
aktiebolag och så har du satt av ganska rejält till din
tjänstepension, alltså en privat tjänstepension men ägd av
företaget. Då ingår det inte så här.
Är viktigt att hålla koll på det här har lagen öppnat för att man
kan jämka benskässa? Är det uppenbart att det här
enskilda firmans avsättningar till den privata
pensionsförsäkringen är att likna vid en tjänstepension och
det är nästan den enda spararen som finns och det har varit lång
tid av arbetslivet och så vidare.
Då kan man hävda att det ska räknas som en tjänstepension som
enskild egendom likadant har den här som ett aktiebolag satt av
mer än rimligt till tjänstepensionen, alltså pumpat
in vinster där hejvilt så mycket det går.
Då kan man hävda att det är pengar som borde ingå i
giftorättsgodset som har hamnat där också.
Och så kan man jämka där också. Men det är ju en förhandlings.
Det är ett bråk. Det är jurister och det kan
kosta mycket så man ska vara väldigt noga med alltså om den
här privata pensionsförsäkringen man har då som.
En enskild att man ser till att den har äktenskapsförord också.
Så att den inte ingår i. Ja, det kan vara betydligt
billigare att den inte ingår i bodelning bodelningen.
Va, så det här är jätteviktigt att man har koll på.
Men här gäller det ju verkligen. Vi brukar ha som tips på att man
ska äta den här trevliga minnen tillsammans och så ska man mörda
varandra och skyldiga sådana här saker och det har vi pratat om
vanlig anställda för att liksom veta har jag återbetalningsskydd
och vad händer och så vidare? Det här verkar ju ännu
viktigare. Ja, det här är det här åker man
på en kryssning tror jag och fixar.
Eller något sånt som man? Får några middagar påsar men.
Det, det är bra att ha koll på den här delen.
Alltså ofta så de här som hjälper med bokföringen eller
något så. Ja, de kan mycket av det här
också och man kan fråga andra i sin andra som har företag och
sånt resonera kring det här. Men det är viktigt.
Sen har vi också en ytterligare grej med det här och det är ju
om man är flera i företaget partners att man också då ser
till att eftersom det är går in i dödsbo och och det ska delas
och allting sånt där till företag, att man har
partneravtal och sånt och försäkringar, så så parterna kan
köpa ut om du behövs och man har gjort upp om allt det där också.
Man är flera som har företaget. Men då är frågan, tänker
verkligen företagare på pension så här mycket så att de liksom
planerar och gör det här? En dag och pratar med några
kloka människor och tänker efter, så fixa det.
Sen har vi den riktiga skräckisen.
Det är ju när oftast då han startar ett företag och hon
hjälper till. Hon jobbar kanske deltid i
kommunen? Ja, och så hjälper hon till i
filmen. Jordbruk har vi det, men i många
alltså som som sitter på kvällarna och hjälper mannen med
bokföring och fakturering och allt det där.
Det är ju jätteviktigt att hon får pension för den delen och
så. Kanske till och med.
Hon får ju del alltså. Företaget ger en lön och ger
henne en tjänstepension. Där tror jag en riktig
pensionsfälla eller ja på många sätt va för den här som stöttar
sin respektive. Så lever du ihop med 1
företagare så ska du också tänka på att företaget på företagets
pension så att säga och se vad som hur det, hur det påverkar
dig. Det låter ju rätt viktigt
faktiskt. Verkligen?
Det finns en del kvar att göra, här känns det som.
Det finns en hel del kvar att göra.
Men, det är viktigt att. Tid i det här har man ordnat upp
allting, så kan man ju sen släppa det och då kan man ju
vara de som ringer hela tiden och säga ska jag hjälpa dig med
dyra lösningar och sånt? Så säger man det har fixat det.
Den är bra. Du sa förut så här att att man
kan ta en dag och prata med andra, så där finns det något
forum så kanske man kan vara? Med i företagare till exempel
kan ju mycket. Sen finns det ju olika
yrkesförbund och liknande klys som har med konstnärerna att
göra kan mycket också. Sen är det ju ofta att det
lokala näringslivsföreningar är ofta jätteduktiga och det är ju
ofta människor man känner. Det är bra.
Man kanske sjunger i kör med dem eller har barn på samma dagis
eller någonting annat sånt där det kan vara lättare att prata
med dem och bara få goda råd. Man behöver inte berätta hur
mycket man tjänar i företaget eller någonting sånt för det kan
ju vara lite knepigt ibland, utan man bara säger, hur har du
gjort? Har du några bra idéer för mig
och hur gör vi det här när man ser att någon är ungefär likadan
situation? Så att jag tycker de bästa råden
jag har fått. Det har jag fått av kollegor som
också är företagare. Jag är mediabranschen, en
föreläsa och allting sånt och skriver mycket.
Du har ju pratat med dem som också är egenföretagare i det.
Vi har ju inte några fabriker. Vi har ju inte gjort några stora
investeringar. Vi, vi har ett annat sätt att
vara än den som kanske har bensinmack, bensinmacken eller
vad det nu är va som man köper och säljer varor eller någonting
sånt här, så det är ofta lättare att prata med någon som ligger
ungefär i samma. Bransch.
Kan revisorer och sånt är de bra på sådana här grejer kan.
Man se om det oftast är de. Det vi behöver ju inte ha någon
auktoriserad revisor idag för små för det lilla företaget.
Men de här vanliga? Vanliga revisorer och
bokföringsfilmer och sånt kan ofta en hel del också så men
ibland kan det vara några känner jag.
Ibland har inte riktigt tänkt med på allting med 3 tolv regler
och allting sånt där så att man kan väl ibland känna om det är
är det up to date där de säger vi pratar med flera och prata
med flera. Brukar alltid vara det bästa.
Men, det här är ju sånt som jag tycker är så viktigt.
Gärna skulle vilja ingick mer i utbildning än ungt företag ändå.
Alltid där behöver de ju lära sig väldigt mycket för att
överhuvudtaget driva företaget rätt och inte hamna i en
skuldfälla med när cashflowen inte funkar om obspengarna inte
kommer in i tid och sånt. Men man bör i alla fall säga att
ja, har du drivit företaget i två, tre år?
Säger, när du är vid kl. 20.05 så då måste du ta tag i det här
så man lär de unga också att någonstans måste man själv ta
tag i det här. Och så ska du gärna vara på
deras utbildningar också. Typ konstnärliga utbildningar
och sånt att man måste säga att du kommer förmodligen med egen
företagare men. Det är intressant att.
Man talar ofta företagande på KT och på ingenjörsutbildningar och
liknande, men det är ganska sällan de är företagare, däremot
de konstnärliga utbildningarna pratar man nästan aldrig
företagande trots att de är med största sannolikhet vid
företagare allihop. Så här har vi ju behov av mycket
mer utbildning. På rätt sätt och så.
Vi får köra några poddar till i det här ämnet tror.
Jag ni tar på utbildningarna? Kanske?
Ja. Och fixar utbildningarna.
Det blir bra, ja. Det behövs ju mycket mer av det
där, verkligen. Och är det så att du du som
lyssnar då är egen företagare och har tankar och liksom vill
få stöd i det här så har ju faktiskt en bok på min pension
under fliken. Allt om pension tror jag den
heter. Fliken.
En digital bok som ligger där som Anna vi göra har gjort.
Hon är också egenföretagare faktiskt och den boken har vi
tagit fram tillsammans med Länsförsäkringar och
konsumenternas försäkringsbyrå. Och den handlar bara om att ja,
hur man ska tänka som egenföretagare, att det är
massor med bra företagare som pratar i den också och berättar
hur de har. Tänkt.
Jättetrevligt och bra vill man ha mer sådär spot om konkret.
Så har ju Pensionsmyndigheten en flik.
Också, och där är det. Punkt för punkt som man kan
checka. Av och jag tror faktiskt att om
ni går till blogg.minpension.se så kommer jag lägga upp länkar
både till Pensionsmyndigheten och till våran bok där så att i
anslutning till det här avsnittet ja, du Annika, du har
ju själv ett företag, men du har också varit anställd.
Vad har du lärt dig på vägen, vad vad är plus och vad är minus
med att vara företagare? Vi hade pratat lite grann om det
här tycker jag, men men har du? Något sammanfattning.
Ja jo, jag tyckte det var väldigt roligt att bli min egen.
Jag var 54, stod inför vägskäl skulle jag vara vidare inom er
det skulle göra vidare inom ekonomi eller skulle jag ta det?
Jag hade jobbat upp och sälja mig själv helt enkelt krasst och
då hade jag ju suttit mycket imorgon TV, soffor i olika
roller och pratat och och föreläst mycket redan och så
tänkte jag ja, men det är dags nu.
Du hade ett varumärke? Ja hade mitt precis och det tror
jag är viktigt. Sen förhandlade jag också en
avgångsvederlag. Det var väldigt bra att göra för
man behöver som företagare en. Buffert.
Buffert precis ja, och inte för att investera i det utan för att
ha för cash flow. Det finns ingenting som är så
farligt för företagare som att pengarna inte finns där när de
ska någonstans. Även om man har massor med
fakturor ute så spelar det ingen roll.
Man kan gå till 4 dyra företag och få pengar för dem, men men
också det här. Det ska in vissa skatter, moms
som på speciella tider så för att inte behöva oroa sig.
Och inte behöva sänka sina priser för man är desperat eller
någonting annat, så försök att jobba ihop en buffert innan man
tar klivet från anställning till egenföretagare.
Sedan kan ju den vara placerad på ett sätt så att man också
tjänar lite pengar på den. Men men det tyckte jag var
väldigt väldigt viktigt. Jag pratade med andra som hade
hoppat av i ungefär samma ålder och startat eget.
De hade suttit som anställda i ett år och planerat sitt avhopp
innan de gjorde det. De var jättenervösa de sa det
här, jag vet inte hur det går. Jag sa till dem för jag kände
vilka de var, så sa jag inom tre månader kommer ni ha problem för
ni måste. Tackar nej till uppdrag och så
aldrig i livet och här är vi. Det tog tre månader.
Sen var det de fullbokade och fick börja tacka nej så att de
kom in i rätt tid med rätt saker och hade sin bakgrund att vara
kända inom det de gjorde. Det är väldigt bra om man nu
tycker att man vill förverkliga någon dröm om någonting.
Man är väldigt förtjust i. Vad ska vi säga?
Baka bullar ja, baka bullar kan vi ta för enkelhetens skull så
måste man alltså först ta reda på om folk vill köpa en språk
man måste göra ordentlig analys av om det här går att sälja
finns tillräckligt om jag kommer att tjäna tillräckligt också.
Man kan driva hobby vid sidan om sina anställning.
Det är väldigt enkelt och det kan man ju deklarera i sin tur
också, men då är det hobby som inte är lönsamt, det vet jag en
del man kan ha hobby som biodlare.
Upp till. Andra kuper och såna där saker,
men man måste. Förbereda det här att bli
egenföretagare och sen givetvis. Gick hur jag är på min pension,
jag såg ju vad jag hade. Ja, tre förmånsbestämda
pensioner och då såg jag hur mycket det kunde bli i värsta
fall och hur mycket det kunde bli om det gick lite om jag
kunde pytsa in fulla allmänpension till framåt i
tiden då så jag räknade på alla det här.
Jag använder verktygslådan verkligen och.
Då såg jag ju att ja, det kan bli lite tufft och så, men jag å
andra sidan, jag har inte så stora lån och jag har det.
Och ja, dottern är den här åldern och mår jag.
Hon kommer flytta hem från. Jag räknade på allt.
Lite sådär för att känna. Man vet ju aldrig var det
slutade, men känna lite så där. Och nu har det gått 13 år och
det har jag har kunnat sätta av bra pension hela tiden i mitt
aktiebolag. Jag bestämde den från början att
jag skulle bete mig som att jag var anställd hos mig själv så
att jag kunde också anlita från början en bokföringsfirma som
skötte faktureringen, skatteinbetalningarna och allt
det där. Fast, du kan så mycket själv är
det ändå skönt att ha det gjort. Alltså för bagars barn och det
här, så jag var så rädd. Nu har jag namn och rykte att
tänka på också. Jag fick inte göra något fel.
Och. Då var det värt att starta på
det viset och där var det skönt att jag hade kapitalet.
Jag visste att jag kunde klara den här bokföringsfirman en tid
framöver och all tills det blev lite bättre.
Men nu skjuter du den själv, är du?
Nehej, jag har fortfarande fast. Jag har dragit ner verksamheten,
men jag har ju dragit ner till exempel moms på inbetalning till
1 gång om året och så så att jag betalar ju inte per månad
längre. Jag fakturerar själv gör jag,
för det är inte många fakturor så, men jag.
Har dammsat lite, vad heter det? Vad heter det?
Minskat heter det på svenska. Det hela, men jag har
fortfarande proffs som gör mitt bokslut.
Det tycker jag är väldigt skönt och det är de är med.
De har ett nyhetsbrev i månaden med alla senaste nyheter i
lagstiftning och allting sånt. Så jag ser också att de är up to
date, det är det jag gjorde det. Hela, ja, det kanske är ett tips
att man ska ta hjälp av andra. Man ska inte vara rädd för all
lita proffs och man ska inte göra för mycket själv.
Jag var ju vid angelägen om att komma ut så fort som möjligt med
så mycket som möjligt synas och höras och berätta att jag fanns
tillgänglig så att för mig var det ju viktigt att att gå iväg
på seminarier och mingla och träffa folk och tacka ja till TV
när man inte får betala, men där man syns.
Vidare, det var mycket sånt i början just för att få det och
sen har kalendern varit i stort sett full faktiskt tills
pandemin. Då funkade inte en del av min
affärsidé och det måste man ju också vara beredd.
På, jag tänkte säga, man måste ju räkna med den här dippen som
kan komma. Jag var ju ute och pratade
väldigt mycket. Alla de bokade föreläsningarna
försvann och jag fick ju istället börja webbföreläsa, men
då räckte det ju med 1 webbföreläsning för de här sju
städerna. Jag skulle åka till istället va
och det lärde sig ju företagen så nu kommer jag inte tillbaka
den här resan runt i landet. Prata.
Kom inte tillbaka på samma sätt kom tillbaka en del, men inte
lika mycket för vi blev ju mer teknikkunniga under tiden också
så att det det sen fick jag uppdrag som krockade med 1 del
kunder och då var jag tvungen att hacka nej till de kunderna
för de här uppdragen var väldigt bra och så vidare så att man får
vara beredd på att det händer saker.
Därför är buffertrends så himla viktigt och sen sen har man ju
bufferten som företag. Jag har en kompis som
företagskonsultorganisationskonsult. Och hon har ju stoppat in hela
tiden i pension och sen var det en höst så det bara var blankt
och hon är 68 och så hon var ju 65 tror jag vid det här
tillfället. Då tog hon ut den allmänna
pensionen. Det har vi.
Fyra månader. Det har vi tipsat av den här.
Svarta ja och sen helt plötsligt rosa jobbar ner.
Hon stoppade dem så rosar det in han så nu.
Men det är ju sök säkerhet man har som företagare när man.
När. Man är lite äldre, det är att
man kan låna av sig själva över en sån där svacka.
Det kostade inte henne mycket i pension.
De där fyra månaderna men var i guld värt för henne.
Nej, men det vet jag. Det har vi verkligen pratat om
flera gånger att att gör så och våga göra så bra.
Mycket bra, mycket bra tips vi har fått.
Nu verkligen intressant samtal Annika har vi glömt.
Det gör man alltid blir så ivrig om det, men vi har du får, de
får ju länkar och då kanske och skicka in frågor, gör ni väl hit
och så går man väl. Hit också skicka till podden min
pension.se. Vi kan ju inte svara på 3000
frågor så klart, men men men några frågor vi kan skulle det
bli väldigt mycket så kan vi ordna det på något vis så.
Att vi ser ju folk undrar hur det skapar en podcast?
Blir det kanske? Nu har vi kanske fråga också?
Ja, och det har vi. Det har vi faktiskt från båda
tror jag får svara på den här gången precis så att vi avslutar
här texten Annika för spännande samtal.
Veckans fråga kommer från Anders som är 58 år och funderar på att
hoppa av ett jobb för att han vill starta eget och han har en
förmånsbestämd tjänstepension. Hur blir det med den?
Undrar han. Vad säger proffsen nu då jag?
Tror Annika får börja OK, hon har varit med om det.
Ja precis, nu hade jag ju jobb bytt branscher och så, så jag
hade ju tre stycken. Men det är ju väldigt viktigt
att se hur mycket man har hunnit känna in.
Han kanske började väldigt tidigt 58.
Han kanske började. Vid kl. 20.08 när den började
betala sitt då har den. 30 år och det är ju 360 månader i en i
TP två och då är det ju trehundrasextiondelar man räknar
av förmånen och har man tur så har man ju faktiskt uppnått den
och kan ha ett fri brev som ger det som är förväntat.
Men det är ju väldigt sällan man har uppnått max innan man hoppar
av och gör någonting så då kan man ju förlora mycket också.
Så gå till alecta i det här fallet om d i TP två eller någon
annan som förvaltar och ta reda på hur mycket får jag nu?
Och om man skulle fortsätta med inbetalningarna, hur mycket
skulle jag ha fått? Och så får man ta det i
beaktande och se jaha, det här måste jag täcka upp själv i mitt
företag för att klara det. Men man har ju kvar den
förmånsbestämda pensionen, men i ett fribrev.
Det är ju inte så att den försvinner för att man slutar.
Det är många som tror det tyvärr.
Och sen växer ju den till sig om man väntar med.
Att ta ut den också den skrivs ju upp ofta med inflationen och
så, och det har ju varit stora uppskrivningar.
Land, så här känner det bra. Ja så att det tycker jag är
jätteviktigt. Sen kanske det finns annat
också, men kolla vad det innebär.
Tänkte jag säga samma sak, att i det här fallet kan man inte
tyvärr förlita sig helt och hållet på min pension för att
det är just förmånsbestämda. Pensioner är ju lite meckiga, de
är inte linjära. Det är inte bara pengar in
pengar ut, så där ska man verkligen höra av sig till
tjänstepensionsbolaget antingen där pengarna finns och även
valcentralen lite alltså. Arbetsgivaren betalar in
pengarna för att verkligen ta reda på vad det här innebär och
just som sagt jämföra, vad får jag nu och vad skulle jag ha
fått om jag fortsatt och så får man väl göra en bedömning, är
det värt eller inte? Och Anders om det är en i TP du
har då som föremålsbestämt tjänstepension, då är det att
avtalat faktiskt. Du ska kontakta nu.
Just det kan jag bara. Lyfca in det avtalat nu.
Precis men det är lite jobbigare just för om man tar reda på om
man har en förmån som sätt, vilket de flesta som har fyllt
55 ju har och då är det lite bökigare att byta jobb faktiskt
eller bli egenföretagare. Samtidigt som det kan ju också
vara alltså, det är lättare kanske att jämföra om man har
premiebestämt, det vill säga inbetald per månad, då vet man
ju titta då. Vad som har betalats in varje
år. För ofta är det betydligt mer än
vad du tror du du hör att jag har 4,5 men så här.
Men många avtal har hunnit upp till 6 procent och över en viss
nivå så är det 30 % i många avtal och sånt.
Så vill om lönekontor, kontoret eller eller se på alltså.
Hur mycket är årets inbetalning? För den måste du fixa om du ska
fortsätta ha samma? Pension, det är ju lätt
hundratusen och mer. Ja, det kan det nog.
Vara det faktiskt, så det finns en del att tänka på ändå.
Det kan vara kul att vara egenföretagare, ja.
Ja, så är det. Det låter ju kul att vara
egenföretagare när man är jättebra.
Har vi satt gillar i huvudet på? Dig framförallt alltså.
Man måste vara beredd att sälja sig själv och ha den attityden
man säljer sina tjänster. Man måste vara lite kaxiga,
kaxig och lite sådär men. Då är det ju jätteroligt för du
ser ju själv när pengarna kommer in.
Att du har gjort ett bra jobb. Det är direkt korrespondens
mellan din insats och din inkomst och det är inte kanske
alltid vad man tycker när man är anställd att man får.
Så får man bestämma själv. Det var allt för oss idag.
Tack för att du har lyssnat i dagens avsnitt.
Har du hört egenföretagaren Annika creutzer snäcamp och mig
Maria Eklund från min pension som är den oberoende tjänsten i
samarbete mellan staten och pensionsbolagen där du får
bättre koll på dina pensioner och min pension producerar också
min pensionspodden om du vill lyssna på flera avsnitt då
hittar Rossi kanaler där poddar finns nya avsnitt släpper vi
normalt varannan fredag. Och en fråga som du vill ta upp
här i podden kan du mejla till poddar att min pension.se?
Jag hoppas att vi snart hörs igen.
Ta hand om dig i dina pensioner till dess ha det bra, hej.
Hejdå hejdå hej.