Nu har det gått ett år och det är dags att ta fram små kulan
och blicka in i 20, 25. Vad väntar våra pensioner
framöver? Vi har flera år bakom oss med
stora svängningar på aktiemarknaden och inflationen
och nu går inflationen ner och börsutvecklingen har varit
positiv på sistone. Vad innebär det för våra
pensioner? Det ska vi prata om idag och
idag har vi inte någon inbjuden gäst här utan det är bara mig.
Marie Eklund och Dan Adolfsson Björk som du kommer höra.
Gårå. Kanske?
Verkligen verkligen? Det kommer räcka, tror jag.
Vi lever i en orolig tid när mycket kan hända snabbt.
Därför kanske vi ska säga att vi är i början av december
tjugotjugofyra när vi spelar in det här avsnittet det två
senaste åren har varit speciella med kraftiga prishöjningar.
Hur har inflationen påverkat våra pensioner någon?
Ja, det har varit en påverkan under tjugotjugotvå och
tjugotjugotre. Då hade vi ju hög inflation i
Sverige och det ledde ju till att köp.
Den urholkades och att pensionerna blev mindre värda
och trots att många fick nominella höjningar av sin
pensionsutbetalning så minskade köpkraften.
De som klarade sig lindriga undan relativt sett.
Det var faktiskt de som hade lägst respektive högst
pensioner. Garantipensionen, den är ju
prisindexad och den räknades ju upp med förändringen av av
prisbasbeloppet och sen så var det faktiskt så också att det
var ett politiskt beslut i riksdagen som höjde
garantipensionen med. Tusenlapp tittar vi på de som
har ansenliga belopp i förmånsbestämda
tjänstepensioner, inte sällan de som då har höga inkomster.
Där följer den också med i prisutvecklingen medans de som
har pensioner runt genomsnittet. Däremot de har haft en
blygsammare ökning under den här perioden för sin inkomstpension,
premiepension och premiebestämda tjänstepensioner.
Men de största förlorarna, relativt sett under de här två
åren, har ju dock inte varit pensionärerna utan de
yrkesverksamma som har fått. Märkbara reallönesänkningar.
Så egentligen så har pensionärerna klarat sig bättre
när du än vi som jobbar. Ja många pensionärer har klarat
sig bättre än än vi som jobbar relativt lätt.
Det är väl så man man får. Se det, men det har varit tufft
år för oss alla. Det kan ju väl kanske enas om
och vi ska ju snart prata då mer om pensionärer och vad de kan
förvänta sig nästa år. Men jag tänker först att vi ska
göra ett nedslag i oss som faktiskt känner in till våra
pensioner fortfarande. Hur blir det för oss
tjugotjugofem till exempel? Vad kommer?
Men sen går för löneväxling nästa år.
Ja löneväxling, det är ju dom som har högre inkomster och för
att det ska vara värt att löneväxla under tjugotjugofem så
behöver lönen överstiga. Cirka femtiofyratusentvåhundra
kronor i månaden efter den här växlingen då.
Och om du har en lön under den här nivån då, då är det ingen
bra idé att löneväxla för att det påverkar allmän pension och
ja ännu längre ner då socialförsäkringsnivån, det
påverkar det negativt. Och det här är ju också den här
gränsen för avgiftstaket för allmän pension, så det höjs ju
nästa år till motsvarande femtiofyratusentvåhundra kronor
per månad. Just så där slår det ju taket
fall, men pension och idag så ligger det på ungefär
femtioentvåhundra kronor. I månaden förstår du, det är
stor skillnad. Ja, men det är en skillnad.
Det är tretusenlappar upp. Ja, det är mycket.
Så det signalerar ju att inkomstutvecklingen ändå har
letats uppåt här då på sistone och en annan sak som kan vara
intressant för de som tjänar in sin pension.
Det är ju att många får ju en. Inbetalning till sin
tjänstepension blir en viss nivå och för tjugotjugofem så blir
det blir motsvarande femtiotusenfyrahundra kronor per
månad, ungefär och under tjugotjugofyra så var det
fyrtiosjutusensexhundra så att det det har skett en utveckling.
Där? Ja, verkligen verkligen.
Ja, någonting annat då. Det är ett år kvar till
riksdagåldern inför tjugotjugosex.
Det här med skatt och pension. Det är ju alltid intressant och
vi har ju lärt oss nu att när man kommer upp i ett visst antal
år då så får man. Lägre skatt på pensionen så är.
Det va, så är det och här blir det faktiskt ingen förändring
blir årsskiftet utan man får ju den här sänkta skatten på både
löneinkomster och pensionsutbetalningar från
januari det år man fyller 67 så att de som tillkommer här det
blir de som är födda 1959, de blir ju det här då tjugotjugosex
faller inom de här kategorin så då betalar man lägre skatt på
pension också på lön och man fortsatte jobba nästa.
Förändring blir väl först tjugotjugoåtta, för då blir det
för allt att döma. Så blir det en höjning av
åldersgränsen för de som är födda 1960 senare, så då kommer
man få den här sänkta skatten inte från och med det år man
fyller 67 utan faktiskt från och med det år man fyller 68.
Och där blir det en skillnad. Förmodligen förmodligen, men det
där vet man ju ingenting om förrän egentligen året innan det
ska träda i kraft. Va, nej, det är det där som är
det luriga att man kan argumentera för att man inte
kanske har varit helt konsekvent från politiskt håll.
Nu har man tydliggjort vad som gäller för för 59 när med
önskvärd tydlighet. Men för dom som är födda 1960 så
har man faktiskt inte sagt någonting heller.
Så det är väl underförstått att den här höjningen blir då, men
man har inte. Tillkännagivit när det här
finaliseras. Definitivt.
Och det är ju lite lurigt när man använder våra system då min
pension för då så kan man ju få en uppfattning av att man får
lägre skatt redan när man fyller 67 då när man är född 1960.
Ja, vi försöker vara så tydliga som möjligt att vi på min
pension vi kan ju bara ge information om innevarande
skatteår så att mycket kan förändras på skatteområdet.
Politiker både på riksplanet och i din kommun kan faktiskt ändra
förutsättningar för skatten. Så här gör man, gör man klokt i
att hålla sig uppdaterad om vad som gäller.
Nu tänkte jag att vi skapar in lite grann på de här
pensionärerna då och se vad, vad händer för de då i den här
spåkulan och vid årsskiftet då? Så räknas ju månadsbeloppen om
för alla pensionärer. Vad är det som påverkar den här
omräkningen? Ja, det är framförallt tre saker
som spelar in och det är så väl inkomst pris som
börsutvecklingen som spelar in beroende på vilken del av
pensionen som det handlar om inkomstpensionen.
Den är ju följsamhetsindexerad som det heter, och det innebär
att den följer den procentuella. Ändringarna av inkomstindex, men
så räknar man av 1,6 procentenheter och förklaringen
till det här avdraget. Det är ju det att man får en
motsvarande förskott på sin inkomstpension när den beräknas
första gången så man får en högre pension initialt.
Men sen blir de här årliga omräkningarna då mindre och
garantipensionen och förmånsbestämda
tjänstepensioner. De ger ju då prisindexerade
följer prisutvecklingen normalt medan premiebestämda
tjänstepensioner och premiepensionen beror på.
De finansiella marknaderna att utvecklas alltså hur börsen går?
Så därför ser det ut som det gör.
Och vad blir då höjningen och sänkningarna av
pensionsbeloppen? Nästa år?
Ska vi börja med den allmäna? Pensionen ja inkomstpensionen
som ändå är huvuddelen av den allmänna pensionen för de
flesta. Den ökar med 4 % nu i januari
2025 och garantipensionen som många har som utfyllnad den ökar
med 2,6 %. Och premiepensionen som i
princip alla omfattas av också då eller väldigt många i alla
fall. Den beror ju på hur fonderna
utvecklats. Eller traditionell försäkring om
man har valt det istället och för just premiepensionen så har
ju många sjunde AP fonden och beroende på ålder så har man ju
då en fördelning mellan mellan aktier och räntor.
Men utvecklingen har varit stark under tjugotjugofyra.
Nu har vi ju nästan en månad kvar då, men om det inte blir
någon börsnedgång innan årsskiftet så väntar en
uppräkning av en premiepensionen för för breda grupper och för
garantipensionen. Om vi återkommer till den då så
innebär ju den den här höjningen då av prispostbeloppet, för det
är ju det som. Blir att det maximala ökningen
av av garantipensionen det blir motsvarar ungefär 300 kr per
månad. Men så ser det ju inte ut för de
flesta, för de flesta får ju garantipension som utfyllnad
till sin inkomstbaserade pension, så det blir en
uppräkning, men den kommer bli i realiteten bli mindre än så
medans för för inkomstpensionen för en typisk pensionär så
handlar det väl om en en ökning på ungefär 700 kr i månaden där
omkring så så. Sammantaget så så blir det en
ökning av den allmänna pensionen.
Det kan handla om runt en tusenlapp, men som sagt det
beror alldeles på hur det här sista året.
Ja på året går för premiepensionen och sen blir
alla på vilken mix du har av inkomstbaserad pension
respektive garantipension då. Men generellt för de som har
inkomstbaserat pension en. Större uppräkning medans de som
har större inslag av garantipension får alltså en
mindre uppräkning, alltså tvärtom jämfört med hur det har
sett ut de de senaste åren. Så nu börjar jag jämna ut, så
kan man säga då då för det har ju varit lite.
Ja. Det har varit upp och ner vända
världen. Verkligen upp och ner?
Vända var det världen och nu är det kanske en återgång till det
normala och inflationen har ju sjunkit så pass mycket.
Så som det ser ut nu så är inflationen nere på 1,5 % igen.
Precis ja, vi får se. Det är spännande tider, men det
finns ju två typer av tjänstepension och vi ska prata
om det nu då. Och vad är skillnaden mellan
föremålsbestämd respektive premiebestämd tjänstepension?
Ja, det här är ju uppenbart då när man går i pension, att det
är en stor skillnad som man blir varse om du har en
förmånsbestämd tjänstepension så innebär det ju att du är
garanterad en viss procent av din slutlön när du går i pension
och en förmånsbestämd tjänstepension kan du ju själv
inte välja inriktning för och under.
Betalningsvärdessäkraste normalt med just prisutvecklingen,
vilket är nyckeln här då medans om du har en premiebestämd
tjänstepension, då sätter din arbetsgivare av en viss summa
pengar till din framtida pension.
Normalt så är det en viss procentsats av din lön och sen
beror det alldeles på hur det här då utvecklas på de
finansiella marknaderna och du har ju möjlighet också att styra
inriktningen på det här. Du kan välja en traditionell
försäkring eller en fondförsäkring och och.
I så mån då styra den här risknivån och under utbetalning
så är det ju utvecklingen på just finansmarknaden.
Ingenting annat egentligen som avgör alltså aktier räntebärande
papper och fastigheter. Det är det som ytterst styr hur
hur just din premiebestämda tjänstepension utvecklas.
Och vilken tjänstepension är vanligast?
Alltså många pensionärer har både förmånsbestämda och
premiebestämda tjänstepensioner, så det är väldigt vanligt att
man har en mix. Men bland ungdomarna som ännu
inte har gått i utbetalning då håller ju premie bestämt
tjänstepension på och och tar över helt enkelt.
OK och hur räknas de nu om vid årsskiftet då då?
Ja, det, det är ju här de här delarna då lever olika liv för
att förmånsbestämda tjänstepensioner.
Vi kan ta till exempel förmånsbestämd i TP som
privatanställda tidigare privatanställda tjänstemän har i
alecta och den räknas som med 1,6 % nu blir årsskiftet, vilket
ska motsvara inflationen under perioden september till
september. Och tanken är just här att man
ska behålla sin köpkraft och därför blir uppräkningen nu då
betydligt. Gen vad han har varit de senaste
två årsskifterna. Har man förmånsbestämt
tjänstepension i KPA för att man till exempel då har jobbat
tidigare inom kommun och Region. Då räknas den upp med 2,6 %.
Precis som garantipensionen. Så det är i linje med med
prisbasbeloppet och det är ju för att man tittar på en annan
indexeringsperiod och likadant de som har jobbat inom staten
och har förmånsbestämt tjänstepension där.
Den kommer också räknas upp med med 2,6 %.
Tittar vi på de premiebestämda tjänstepension och däremot då
har ju många av dem haft en positiv utveckling just.
Finansmarknaderna har utvecklats gynnsamt under under
tjugotjugofyra. Så här väntar en uppräkning i de
flesta fall. Men det är ju de sista dagarna
på finansmarknaderna som kommer påverka.
Men sen finns det också en faktor här att flera
pensionsbolag har också höjt sina prognos räntor och det
avgör ju då hur de här pensionspengarna portioneras ut
så att man ser helt enkelt lite mer positivt på framtiden och
kan därför betala ut. Ala ut lite högre månadsbelopp
än tidigare. Men du alltså du sa så här inom
i TP så var det 1,6 % det skulle höjas med då och.
För offentlig sektor då kommun och Region och stat så var det
2,6. Hur kan det vara som stor
skillnad för föremålsbestämmande?
Pensioner det är att man tittar på olika indexeringsperioder så
att för privatanställda tjänstemän så är det då
september, september som är indexeringsperioden medans för
offentliganställda. Då tittar man på
prisbasbeloppet, vilket är som som fastställs av regeringen då
helt enkelt så i långa loppet så spelar det där liksom ingen
ingen roll i sammanhanget utan det är andra faktorer som styr.
Men blir årsskiftet så blir. Eftersom att det kan vara olika
indexeringsperioder då. Där ser man och när man ska då
få ut sina pengar när de ska betalas ut, vad är det då för
skillnaden mellan traditionell försäkring och och
fondförsäkring? Ja en traditionell försäkring
som de flesta pensionärer ändå har.
Då är man har man garanterade månadsbelopp som man får i alla
väder, oavsett hur det går på de finansiella marknaderna.
Men sen har man också någon form av återbäringsbelopp eller ett
överskott som kan variera över tid och och normalt brukar det
göra det medans fondförsäkring. Det beror ju på hur fonderna
utvecklas. Så här finns det inga garantier
och med det sagt så är ju fondförsäkringen mera svängig,
både upp och ner och i de flesta fall så räknas månads beloppen
för både traditionell försäkring och fondförsäkring om bli
årsskiften. Men det finns faktiskt
fondförsäkringar för tjänstepensionen som räknas som
för varje månad så går börsen upp eller ner ja, då blir man
vars om det under under året. Och.
Vem är då vinnare och vilken ni förlorare tjugotjugofem tror du
om du får blicka in i den sportjulen?
Om, det är de med lägst respektive högst pensioner som
har fått de största höjningarna de senaste åren så är det ju
just omvänt läge nu, så nu är det inkomstpension,
premiepension och premiebestämd tjänstepension som som har
utvecklats bäst och det är ju breda grupper de som har har
inkomster som är mer genomsnittliga om vi ska
uttrycka dem, så då förlorarna att det är de som har fonder som
investerar i Brasilien och Latinamerika eller i
förnyelsebar energi. De har inte.
Ökat så bra, men lyckligtvis så borde det vara ganska få
pensionssparare som har lagt liksom lejonparten av sina
pensionspengar i fonder med just den inriktningen.
Men de de finns nog en eller två där?
Tyvärr. Så det förlorar just nu.
Sen kan det. Ju vända, det kan ju vända, men
det senaste året i alla fall så så är det väl en tydlig
fondkategorier som inte har gått så där.
Jättebra? Nej.
Och hur kan man då påverka sin pension när den betalas ut går
det? Ja, det gör ju faktiskt det.
Det är väl egentligen tre saker som man ska ta fasta på här.
I det här med att låt inte de här placeringsvalen falla i
glömska för nu. Till skillnad från förr så är
det många som har utbetalning av just fondförsäkring.
Man har premiepension och man kan stå kvar i fonder.
Man har också tjänstepension som utbetalas.
Många nyblivna pensionärer har utbetalning från fondförsäkring
på på ganska stora belopp och det är inte så att de här
pengarna läggs på hög när man blir pensionär utan de
fortsätter ju förvaltas och det går alldeles utmärkt att se över
sina fondval. Även om man är pensionär så att
det gör man. Med e legitimation ifall man är
osäker och så kan man se då om man har som man vill ha det
eller om man vill genomföra något fondbyten så det det går
alldeles utmärkt. En annan sak som man kan
påverka. Det är ju naturligtvis då
skyddet för efterlevande har man återbetalningsskydd för sin
tjänstepension så kan man i de flesta fall ta bort det om man
inte längre behöver det, vilket kan ha en rätt stor effekt på
vilken pension som betalas ut. Men där lyfter vi också ett
varningens finger att det här ska ju vara kopplat till behov.
Har du fortsatt behov av det här skyddet?
Går det naturligtvis ha kvar det, men du har en option på i
de flesta fall att ta bort det om du inte längre har någon
förmånstagare eller om du tycker att dina barn till exempel då
klarar sig alldeles utmärkt själva ekonomiskt i alla fall.
Sen har vi en nyhet här som inte berör alla pensionärer, men ändå
ganska många nyblivna och det är att tjänstepensionen går snart
att pausa för. Förr om åren så fanns det ju små
möjligheter att ändra sig i efterhand om man kommer på till
exempel att man jobbar mer än vad man hade tänkt sig, och så
får man för stor inkomst. Så vill man pausa sin sin
tjänstepension, men blir årsskiftet så ändras
lagstiftningen så att här kommer det vara möjligt att pausa uttag
av tjänstepension under de fem första åren.
Men tjänstepension som har utbetalats i mer än fem år går
då alltså inte att pausa och de här nya reglerna kommer inte
vara tvingande så att i praktiken så kommer det vara
skillnader mellan olika tjänstepensioner.
Och när det här kommer bli möjligt i praktiken i vissa fall
redan från. Tjugotjugofem i andra fall från
tjugotjugosex faktiskt, eller? Omga fall senare då, men för den
allmänna pensionen så finns ju redan den här flexibiliteten.
Det är det många som kanske inte känner till, men här kan du
ändra ditt uttag och du kan också pausa det så där.
Där har du redan den möjligheten.
Men det som är nytt är att du även kommer kunna pausa uttag av
tjänstepension under de fem första åren.
Och det orangea kuvertet, det kommer ju då till pensionärer i
ja, i mitten av januari skulle jag säga att det börjar skickas
ut. Men hur är det med
pensionsbolagen att skicka de ut de?
Definitiva beskeden om de nya pensionsbeloppen.
Ser lite olika ut, men någon gång i mitten till slutet på
januari så kommer man få de här beskeden och vill man vara
tidigt ute så är det generella tipset att logga in på
Pensionsmyndigheten och pensionsbolagen direkt på det
nya året. Det kan du göra liksom under de
första dagarna redan. Annars kommer du bli aviserad i
mitten av januari per post eller i din digitala brevlåda.
Och här kommer du också få information om vilka
utbetalningsdagar som gäller för det nya året.
Så sammanfattar vi det här då radon, då är det att om man ska
om man jobbar då ska löneväxla fortsätta med sånt, då får man
se till att få ha fått upp sin lön ganska mycket faktiskt i år
det om man säger runt, man kan ju bli sjuk också under året.
Det kan ju hända saker så runt femtiofemtusen kanske man ska
landa på efter efter löneökningen.
Ja, det kan vara bra att ha lite marginal.
Sen är det så man löneväxlat, då ska man väl alltid ha på det
klara med att det här kommer. Man kanske behöva fundera på att
bli just årsskiftet eftersom det kan förändras.
Absolut ta ögonen på det och du som då är pensionär för dig
gäller det ju då att nu ser vi lite mer normala?
Det har gått tillbaka till det normala igen så att de som har
garantipension får lite lägre höjningar jämfört då med de som
har an. Dra typer av pensioner.
Ja framförallt så att inflationen inte äter upp de
höjningar som jag får och det gäller ju både yrkesverksamma
och pensionärer. För det spelar ju egentligen
ingen roll vilken påökning jag får om om lejonparten eller
alltihopa äts upp av inflation så att.
Där tror jag nog att många drar en slags lättnadens suck.
Då var det allt för oss så för va.
Ja, så att vi punkt där. Så hoppar vi in i dagens fråga
och dagens fråga kommer ifrån Jeanette politikerna har pratat
om sänkt skatt för pensionärer från tjugotjugofem.
Men vad innebär det i praktiken? Undrar genet.
Ja, det blir sänkt inkomstskatt och det handlar om att slopa den
här avtrappningen av jobbskatteavdraget avdraget och
grundavdraget. Och den här skattesänkningen för
en pensionär med en någon slags medelinkomst då på ja,
tjugoentusenfemhundra eller däromkring kanske det blir
ungefär fjortonhundra kronor per år.
Det är vad regeringen uppger då, så för många handlar alltså om
ungefär en hundralapp i månaden så att det är inte mer än så.
Men har man högre inkomster då handlar det om mer pengar.
Dessutom så räknas den här brytgränsen då för statlig
inkomstskatt och men här vill jag säga att det är betydligt
vanligare att yrkesverksamma snarare än pensionärer.
Omfattas av den så den här byt gränsen för dig som har fyllt 66
år blir årets ingång. Den kommer vara
sjuhundratrettiotretusentvåhundra för tjugotjugofem för
tjugotjugofyra så är det sexhundranittiosjutusentrehundra
kronor. Så det är klart för de som är
jobb och nära och som tar ut rätt mycket pension och fortsatt
jobbar. Då är den här byt gränsen
intressant. Men för den breda massan så är
det nog inte det för man har inkomster som parkerar tydligt
under den här gränsen. Då vet du det, Jeanette och alla
andra också, som undrar när skatt är ju alltid intressant
faktiskt. Ja det skedet.
Ja ett ämne som engagerar dig precis, ja, men då önskar vi dig
en riktigt god jul och gott nytt år och vi kommer tillbaka igen
med nya avsnitt på nyåret faktiskt den 3 januari.
Tjugotjugofem får vi säga då och i det här avsnittet så har du
hört mig Maria Eklund och Dan Adolfsson Björk från min pension
som är den oberoende tjänsten i samarbete mellan staten och
pensionsbolagen där du får bättre koll på dina pensioner.
Och det är ju min pension som producerar min pensionspodden
också från ax till limpa från första manuset till ja, den
ligger ute i etern om du har en fråga eller en idé på ämne som
du vill att vi tar upp i ett kommande avsnitt och mejlar oss
på podd att min passion.se. Jag hoppas att vi snart hörs
igen då tjugotjugofem och tar hand om dig och dina pensioner
nu under julen och på det nya året och så där.
Då är det väl bra tidpunkt att gå in på min pension tycker jag.
Titta lite extra. Faktiskt på pensionen, hur det
ser ut eller hur dan. Absolut och se över just det här
med hur du ligger till, för det är det många som undrar över och
det här med fondval som vi varit inne på så ser det ju de under
intjänat pension på min pension, både för din premiepension och
alla dina tjänstepensioner där du har valt fondförsäkring.
Så gör det nu när du har lite extra dagar.
Det är en bra jul i år också. Många lediga dagar.
Så du har god tid på dig. Hoppas du får en riktigt god jul
nu ha det jättebra hej.