Herzlich Willkommen zu einer neuen Folge des Tages Finanz
Podcast, die eine sehr spannende Folge zu werden verspricht.
Denn heute freue ich mich, dass ein sehr prominenter Gast meiner
Einladung in den Tickets Podcast gefolgt ist.
Er ist Professor für Finanzwissenschaft und Direktor
des Forschungszentrums Generationenverträge an der
Albert Ludwigs Universität in Freiburg.
Herzlich Willkommen Professor Bernd Raffelhüschen schön, dass
sie da sind, Dankeschön und gern bin ich hier rüber.
Sie forschen zur Alterssicherung Gesundheitsökonomie
Pflegevorsorge. Woher kommt diese Leidenschaft?
Dafür? Ist schon immer da gewesen oder
kam das mit der Zeit? Das war eigentlich ein reiner
Zufall. Irgendwie also sich vorstellen.
Assistenten an Universitäten, die müssen ihren Doktor
schreiben. Eine Doktorarbeit ist halt ein
ziemlich großer Angang, brauchen Feld so und ich kam eigentlich
aus der Geldtheorie, also aus rein esoterisch theoretischen
Richtungen der Volkswirtschaftslehre.
Und war einer der wenigen, die so ein bisschen so Computer
machte und programmieren konnte et cetera und so bin ich
eigentlich in die Demographie gerutscht, denn das ist so ne
Art Seitenfeld der Volkswirtschaftslehre, das
brauchen wir halt als als Hilfswissenschaft ja so und da
hab ich dann Feuer und Flamme gefunden und hab dann
weitergemacht. Zunächst mit der
Rentenversicherung und das andere kam dann später weil zu
dem Zeitpunkt, wo ich meine Doktorarbeit geschrieben hab
noch keine Pflegeversicherung da komme ich auch nicht erforschen.
Sehr spannend, was auch spannend ist.
Ich frage meine Gäste zu Beginn der Folge immer, was ihr
persönliches Highlight der Woche war was war denn es?
Das war, das war, das meine Frau am Wochenende wieder
zurückgekommen. Berlin.
Also, das ist bei uns natürlich immer so ne so ein wahrer,
bunten Leben. Früher habe ich das alleine
geführt, das war Runden und jetzt führen wir das beide
zusammen. Ja, k ja, sehr gut, ja, dann
starten wir mal in unsere Folge die Mehrheit unserer Hörerschaft
ist so Mitte 20 damit sind Themen wie Altersvorsorge halt
sehr weit. Weg ist auch für sehr viele
Menschen in dem Alter auch sehr abstrakt, was da in mehreren
Jahrzehnten vielleicht kommt. So und gleichzeitig ist ja auch
schwer zu greifen. Für die junge Generation.
Aus ihrer Sicht warum ist es denn dennoch wichtig, dass ich
mich gerade in dem Alter damit trotzdem auseinandersetzen
sollte? Na gut, ich glaube, es ist
inzwischen ein Allgemeinplatz geworden, was wir in den 70er
und 80er Jahren erlebt haben, ist geblieben, also wir hatten
damals einen Arbeitsminister. Blüm hat gesagt der Pillenknick,
das ist etwas, was kommt und geht und er hat sich völlig
verschätzt also und das wussten wir natürlich in der Demographie
auch schon. Wir wussten schon längst, dass
das so sehr, sehr, sehr beständig sein wird.
Wir haben damals schon gesagt Mensch, das wird knapp, da sind
immer mehr, sagen wir mal Rentner immer mehr alte, kranke,
Pflegebedürftige und immer weniger Beitragszahler und das
sind die, die hier zuhören, also die jungen Menschen so und diese
jungen Menschen in müssen sich das klarmachen.
Dabei früher 23 Menschen einen Rentner versorgt haben, kriegt
wahrscheinlich demnächst jeder seinen eigenen da, wo früher 23
Menschen im Kranken versorgt haben, ja, auch hier jeder
seinen eigenen und bei der Pflege sieht noch schlimmer aus,
das heißt auf gut Deutsch. Diese jungen Menschen müssen
sich ganz klar machen. Dass sie ein großes Problem
haben, und das ist eigentlich tatsächlich gar nicht so sehr
ihre Rente. Die Rente wird auskömmlich sein,
aber nicht fürs Lebensstandardsicherung, sondern
für eine Basisversorgung, also für die alltäglichen Dinge des
Lebens. Für ne Art kommt auch nicht
mehr. Nein, es ist die Rente der
Jungen, der hier zuhören Jungen wird eine Grundsicherung sein
und die wird auch relativ komprimiert ausgezahlt.
Da gibt es keinen Weg dran vorbei.
Deren Problem ist allerdings, dass sie Beiträge brauchen, um
ihre Eltern zu finanzieren. Und diese Beiträge sind immens
hoch, das heißt, sie müssen aus sehr knappen Mitteln sparen und.
Da kommen wir nicht drum herum, die jungen Menschen etwas
stärker zu belasten. Gleichzeitig müssen wir
natürlich den auch sagen OK, Leute passt auf ihr, seid sehr
viele. Ihr habt eigentlich auch die
wenigen Beitragszahler als weniger Beitragszahler gemacht,
also nicht ausreichend gemacht. Also wir müssen das System schon
so stabilisieren, dass wir den Jungen zusichern, den
Generationenvertrag haltbar mit einem relativ gleichen
Beitragssatz wie wir im Leben gehabt haben, durchzuführen.
OK, wenn Sie sagen Sie Sie also, ich meine, Sie sagen es nicht
nur, sondern sie sind ja schon seit vielen, vielen Jahren
Experte auf diesem Gebiet und sie haben schon angesprochen, so
der demografische Wandel spielt eine Rolle aber dennoch, auch
wenn sie sagen das ist halt auch den Menschen so bewusst gewesen,
warum ist es denn trotzdem alles in die Schieflage geraten?
Also ist es wirklich der reine demografische Wandel oder ist es
auch sie haben es angesprochen? Die Politik hat es gesehen, hat
nicht reagiert, woran würden sie das festmachen, dass wir in
dieser Situation sind? Na gut, dass wir in der
Situation sind, ist nicht überraschend.
Wir haben vor 30 Jahren gesagt, dass wir jetzt ein
Facharbeitermangel haben werden. Wir haben jetzt wir haben vor
3040 Jahren gesagt, dass wir im Jahr zweitausendfünfunfdreißig,
ne ziemlich explosive Geschichte in der Rentenversicherung haben
werden und wenn wir uns dann in 2025 sehen werden, dann werden
sie sehen, dass eingetreten ist. Alles was wir gesagt haben, ist
eingetreten, weil das war ja ne Prognose.
Wir wussten ja, dass das so kommen wird, denn die Demografie
ist eben halt keine prognostische
Zukunftswissenschaft, sondern wir analysieren die
Vergangenheit und aus der Vergangenheit wissen wir, wie
die Zukunft sein wird. Weil die Zukunft gar keine
Zukunft ist das, was für die meisten kommt, kommt gar nicht.
Das ist schon gewesen, obwohl es noch kommt und deshalb muss man
sich klarmachen man kann dem nicht ausweichen, so Politiker.
Sind natürlich dann aber gefragt im Sinne von Na ja, wie wie
lösen wir diesen Konflikt, diesen Konflikt?
Generationengerecht und was ist Generationengerechtigkeit?
So und normalerweise würde jeder Mensch auf die Idee kommen und
der Gerechtigkeit und gewisses Maß an Gleichbehandlung über den
Lebenszyklus zu verstehen. Das heißt, wenn die groß werden,
20% bezahlt haben, dann sollten wir auch 20% zahlen, was die
gemacht haben aber warum sollen die Kinder denn 2829 30%
bezahlen? Das heißt, wir müssen die
Beiträge stabilisieren. Und wir müssen dann natürlich
ganz klar sagen, dass die Leistungen auf der anderen Seite
dann sinken müssen, so wenn wir das allerdings als Politiker
tun, dann ist das für Politiker etwas schwierig, dies zu
kommunizieren, denn sie wissen 1 die Mehrheit der Menschen ist
alt, und zwar massiv älter als sie früher war.
Und einer Mehrheit können Sie in Demokratien nicht vorbei, das
heißt, sie müssen den der Mehrheit sagen, dass ihnen etwas
wegnehmen wollen und das wird gefährlich.
Die meisten Politiker würden dadurch natürlich ihren Job
verlieren und wenn man keinen Job hat, indem man gehen kann,
weil die meisten ja mit abgebrochenem Studium oder
ähnliches unterwegs sind, dann wird es halt schwierig für die
Menschen. Die wollen natürlich ihren Job
behalten, wie jeder von uns. Ja.
Also viele junge Menschen, das hört man ja immer aus Gesprächen
heraus, die sich J der Rente also ob ich dann nochmal bekomme
ich habe Rausgehört ne Grundrente wird es schon
irgendwie geben aus Ihrer Sicht. Aber gibt es da trotzdem
irgendwann aus ihrer Sicht die Gefahr, dass ein Kipppunkt
erreicht ist, wo der Generationenvertrag nicht mehr
aufgeht und dass die Rente dann doch nicht mehr sicher ist?
Oder glauben Sie nee, ist das mit der Basis Rente so mit der
gesetzlichen, das wird es auf jeden Fall geben.
In welcher Höhe ist natürlich die Frage oder sehen Sie auch,
dass da irgendwie noch mal was sich verändern könnte?
Nein, also wir haben deutlich weniger Beitragszahler als
früher und wir haben deutlich mehr Menschen, die was wollen
so, und das ist das Problem der jetzigen kommenden Jahrzehnte
das Problem wenn die heute jung alt sind, ist ja entschärft,
wenn die heute Jungen alt sind. Sind es weniger alte, die dann
von wenigen, die haben ja auch wenig Kinder von wenigen
Beitragszahlern finanziert werden und wenige wenige
finanzieren? Dann ist natürlich nicht so
schön wie jetzt ganz viele ganz wenige aber deutlich besser wie
zwischendurch, wo halt eben entsprechend ganz wenige ganz
viele und das auch noch und dann kommt das nächste Problem ganz
lange nicht zu finanzieren haben denn die Langlebigkeit meine
Generation also kann man jetzt nicht sehen Podcast aber ich bin
graumeliert ja also die grau melierten leben ja unglaublich
viel länger so. Wir haben wir haben vor einer
Generation haben wir eine Rente gehabt, die 1012 Jahre
rentenbezugszeit hatte. Jetzt sind wir bei über 20 ja.
Das heißt, wenn die heutigen Rentner sich nach ihren alten
sterbetafeln verhalten würden, hätten wir gar kein Problem mit
der Finanzierung also das ist einfach schlichtweg massiv und
die Politik hätte reagieren müssen.
Und da muss man sagen, hat sie aber auch also es gab
tatsächlich einen Versuch, einen Versuch, die Leistungen für die
entsprechenden alten Rentenbezieher, sagen wir mal
abzufangen, oder? Der Versuch war damals, den
hatte ich auch selbst in der Rürup Kommission mit
vorbereitet. Der Versuch war die
Rentenentwicklung von der Lohnentwicklung zu entkoppeln,
sodass wir das Leistungsniveau etwas dem anpassen, was an
Beitragszahlern da ist. Das war der sogenannte
Nachhaltigkeitsfaktor. Und das muss man ganz klar sagen
kann man stehen, wie man will, zu dem der hier in Hannover hier
agil war. Schröder war mit seiner Agenda
2010 weit seiner Zeit voraus und er hat nicht nur bei der Rente
mit dem Nachhaltigkeitsfaktor. Tatsächlich Nachhaltigkeit
geschaffen? Sondern mit der Vorbereitung der
Rente mit 67 die Müntefering machte auch die richtigen
Schritte unternommen mussten und das war die Message, den Leuten
klar sagen. Wenn da weniger Beitragszahler
sind, müssen wir Rentenleistungen kürzen und
dafür noch länger arbeiten. Und diese Message war gut
verpackt, ja, das Ding hieß Halt Nachhaltigkeitsfaktor war die
größte Rentenkürzung der deutschen Geschichte.
Ja, das Ding hier ist halt Rente.
Mit 67 war nichts anderes zu sagen wenn ihr habt, dann müsst
ihr länger arbeiten und das war mutig.
Nur was danach kam? Also auch der heutige Kanzler
Scholz als Arbeitsminister hat kläglich da versagt und
zurückgeschraubt und seiner Rentengarantie dann die Frau
Nahles ich meine wie kann ein Müntefering von der gleichen
Partei die Rente mit 70 einführen?
Und sie macht eine abschlagsfreie Rente mit 63 oder
Hubertus Heil den Nachhaltigkeitsfaktor
abgeschafft oder ausgesetzt hat mindestens also, der alles
zurückgeschraubt hat, also seit, sagen wir mal.
Seit der ersten Großen Koalition haben wir nur Rückschritte
gehabt. Nur Wahlgeschenke zugunsten der
Alten gehabt und das wird den jungen Menschen massiv in den
nächsten 1515 Jahren aufstoßen, würde gerne einen Punkt
herausgreifen. Sie sagten ja, wir werden alle
Eltern müssen auch länger arbeiten.
Nun kann man den Medien ja auch die Diskussion entnehmen, dass
gesprochen wird über die Einführung einer 4 Tage Woche
beispielsweise die Menschen wollen eigentlich also die
Tendenz eher weniger zu arbeiten.
Und wenn man jetzt einen jungen Menschen mit der 20 sagt Na ja,
also, du musst schon länger arbeiten, so keine Ahnung.
Wie weit ist 70 so 75? Was glauben Sie, wie realistisch
ist das? Ist das eine reine mathematische
Berechnung oder glauben Sie persönlich daran, dass das
wirklich so so sein wird, dass später auch?
Ganz klassisch ist, dass man sich im höheren Alter im
Berufsleben trifft. Also erstens glaube ich, dass
der Zeitgeist, dass er etwas in dieser Richtung schrauben wird,
weil die meisten Menschen wissen, dass, wenn sie alt und
passiv werden, dass das nicht der Weisheit letzter Schluss
ist. Kommt denn das wissen wir
statistisch hundertprozentig genau, wer früher geht schneller
tot also eben das ist der, der eine Aspekt der andere Aspekt
ist wieder das, was ich vorhin schon sagte, was, was eigentlich
jeder unter Gerechtigkeit verstehen würde, also
Generationengerechtigkeit nochmal
Generationengerechtigkeit erfordert das eben halt der
Beitrag konstant bleibt, dass wir einen Beitragsprimat haben
und den jungen Menschen sagen. Ihr geht so durchs Leben wie
eure Eltern und Großeltern auch. Und das ist exakt dasselbe, was
die Lebenserwartung angeht und die Anbindung des
Rentenzugangsalters an die Lebenserwartung denn nochmal
das, was damit gemeint ist, ist ja, dass die Großväter für ein
Jahr rentenbezugszeit x Jahre gearbeitet haben.
Die Väter für ein Jahr rentenbezugszeit ebenfalls x
Jahre gearbeitet haben und die jungen Menschen, die jetzt da
sind, ebenfalls genau so durchs Leben gehen, dass jeder von uns
also die gleichen Anzahl an Jahre gearbeitet hat, um ein
Jahr in Rente zu verbringen und das ist fair, weil das ist
gleich und damit generationengerecht ja so und
wenn man. Das sag mal ernst, nimmt diesen
Aspekt der Generationengerechtigkeit in der
Nachhaltigkeitsdiskussion das ist Fiskalisch nachhaltig.
Dann muss man den skandinavischen Weg des
Lebenserwartungsfaktors gehen und dann die entsprechende
Rentenzugangsalter an die Lebenserwartung anpassen.
Nun aber mit 78 ist da nichts, also wenn wir das tun, so viel
gewinnen wir nicht mehr am Leben sind also das ist schon recht
degressiv und das meiste haben wir schon rausgeholt.
Also wir werden wahrscheinlich so bei bei 6869 irgendwann
landen und das ist sagen wir mal für die meisten Menschen auch
heute. Gesundheitlich ohne weiteres
Schultern also die meisten Häute 68 Jährigen sind deutlich
gesünder als die früheren 58 ja ja.
Seit vielen Jahren prognostizieren sie ja die
Rentenproblematik, sie haben ja auch schon angesprochen.
Grund ist auch, dass man, dass man sich so n bisschen Masse an
anpasst, die n bisschen älter ist.
Aber was glauben Sie, gibt es noch einen weiteren Grund, warum
die Politik nicht mit einer echten Änderung reagiert?
Also, das ist wirklich die Wahlgeschenke, oder?
Oder ist das Land auch einfach zu komplex aufgestellt?
Sehen Sie dann noch mehr, warum dieses?
Problem mit der Rente nicht in den Griff gebracht werden konnte
in den letzten Jahrzehnten. Es ist aber so, dass dass man
gegen eine Wählermehrheit agierend Schiffbruch erleidet
hat, schon erlebt. Das reicht schon aus, so das,
was damals passierte und die SPD hat zersägt so ähnlich wie die
CDU ja auch zersägt worden ist und die AF D entstand erst mit
2015 und den kurzen Diskussionen über Migration und so war es
eben halt dort auch. Also Schröder hat im Grunde
genommen ein Wirtschaftswunder begründet, nicht nur mit seiner
Rentenreform, auch mit der Steuerreform, auch mit auch mit
der Arbeitsmarktreform, die auch wieder zurückgeführt wird.
Das ist halt wirklich ne. Ne Diskussion um die
Wählermehrheit und nochmal der Durchschnittswähler heute, der
das letzte Mal gewählt hat, ist älter als 55 und sie wissen das
nicht und die Hörer auch nicht. Aber Menschen um die 55 fangen
an, nur noch um ein Thema sich zu kreisen, nämlich wann gehe
ich raus, wieviel kriege ich und was mache ich dann?
Und die andere Mehrheit liegt oberhalb von 65 und die denkt
sowieso nur noch an die Rente also es ist wirklich so, dass
der Mensch irgendwie wohl sein sein, sein Paradies kennt und
will, wenn er nichts mehr tut, als ob das ein Paradies sein.
Sie haben ja auch Expertise. Mit anderen Ländern Skandinavien
haben Sie vorhin angesprochen andere Länder haben ja auch den
demografischen Wandel als Problem.
Was glauben Sie, was machen denn andere Länder vielleicht besser
als wir? Nehmen wir mal Skandinavien an,
sich wie wie? Wie sehen Sie das da?
Was funktioniert anders oder was machen die grundsätzlich anders
als wir? Also haben wir die meisten
Länder machen ähnlich wie wir das ist schon die erste Analyse
und dann gibt es einige Länder, die man eben halt richtig.
Wir haben Ende der 80er Anfang der 90er Jahre gesagt, dass
unser System demografisch gesehen deshalb so anfällig ist,
weil wir zu viel Umlage und zu wenig kapitaldeckung haben.
Wir haben zu viel sozusagen Beitrags laufende
Beitragseinnahmen, die dann zu laufenden Ausgaben werden.
Und wir standen im Grunde genommen auf einem Bein, nämlich
auf dem Bein der Umlage. Die Kapitaldeckung in
Deutschland vielleicht 10% der Alterssicherung 8085% war Umlage
und so ähnlich war es dort auch in skandinavischen Ländern und
die haben allerdings dann könn klar sich gemacht, dass sie mehr
und stärker auf das Bein der Kapitaldeckung setzen mussten.
Ja, und dieses Switch in dieser Switch im in in stärkerer
Kapitaldeckung, den hätten wir auch machen müssen, haben wir
aber nicht gemacht. Wir haben nicht meiner
Generation gesagt, hier, ihr müsst für euer Alter vorsorgen,
weil damit eure Kinder den gleichen Beitragssatz haben
können wie ihr, müsst ihr auf Leistungen verzichten und das
haben wir nicht bewerkstelligt. Also meine Generation ist quasi
sehenden Auges ins offene Messer geraten und die skandinavischen
Systeme sind gänzlich anders. Allerdings es gibt nicht das
skandinavische System. Es gibt die Norweger.
Die Norweger haben ein Ölvorkommen gehabt.
Sie wussten, dass Öl muss raus aus dem Boden, damit sie auf
keinen Fall den Preis Probleme haben, nachher den Öl kann unter
Umständen ja auch nichts mehr wert sein, nachher haben alles
rausgeholt, eben halt in einen Generationenfonds in eine
kapitalgedeckte Generationensicherung gesteckt.
Das ist jetzt inzwischen das größte Kapitaldeckungsverfahren,
das wir in der Menschheitsgeschichte jemals
gehabt haben. Jeder Norweger ist mit ihm und
er hat sein Geld sozusagen allerdings als Staatsfonds.
Ob das der Weisheit letzter Schluss ist, weiß ich nicht.
Ein Staatsfonds ist so lange sicher, solange keine
Begehrlichkeiten von Politikern da ist, da sind und das ist
natürlich in Norwegen der Fall, weil die machen laufende
Überschüsse ständig in allen Haushalten und dann braucht man
alle Autos Geld nicht und legt es beiseite.
Aber das ist halt Kapitaldeckung in Staatshand war.
Die Schweden haben es anders gemacht, die haben gesagt wir
machen, wir machen eine Rentenkürzung.
Das haben wir vergessen beim schwedischen Modell, bei der
Übertragung jetzt mit der Aktienrente zu sagen, dass die
Schweden die Aktienrente eben halt aus aus einer Rentenkürzung
heraus finanziert haben, dass wir ja auch keiner jetzt wissen
und haben dann einen Teil nämlich ziemlich genau 2
sechzehntel dessen, was vorher umsatzlage war in die
Kapitaldeckung Geswitcht hat auch gut hingehauen und Ideen
hatten sowieso zuschlagspositionen.
Die Kapitalgedeckt war paritätisch verwaltet, sind also
auch hier kollektivistischer Art.
Aber und dann hatten wir, haben wir die Amerikaner mit ihren
quasi individualisierten For One Case, das sind die
Kontensysteme, wo man, wo man im Prinzip seine Allokation selber
bestimmt, so ähnlich wie na ja, wie wie wie eigentlich ne ne Art
fondsgebundene Lebensversicherung, wo ich
selbst sagen kann, welchen Anteil in welcher
Refinanzierungsstruktur geht ja und das ist dann der
amerikanische Weg gewesen und der ist natürlich
Individualisierter im Verhältnis zu den skandinavischen Systemen
gewesen, aber alle diese Länder haben auf Kapitaldeckung gesetzt
wir nicht. Und jetzt kommen wir natürlich
an und sagen OK, jetzt wollen wir die Aktienrente zum Beispiel
ja gut, für wen eigentlich? Na ja, ich meine wer in meiner
Generation der Graumelierten nichts für sein Alter getan hat
und nicht vorgesorgt hat, der muss jetzt nicht mehr Kapital
anfangen. Also ein ein, ein Mensch, der 60
oder 70 ist, hat nicht die Zeit, 30 Jahre zu warten, bis die
Kapitaldeckung ausgereift ist. Der ist tot, ja und ein
Medikament zu verschreiben, das wirkt, wenn der Patient tot ist,
macht keinen Sinn. Glauben Sie, dass die Rente
kommt? Wahrscheinlich schätzen Sie das
ein also ich, ich halte die Idee nicht schlecht, sie kommt zu
spät. Wir hätten das in den 90er
Jahren machen müssen, denn da haben wir ja auch gesagt, wir
brauchen sie. Jetzt ist die Aktienrente etwas,
was im Grunde genommen als Signal an die junge Generation
gut verständlich ist, denn das müssten junger Mensch sich ganz
klar machen. Er muss in diversifizierten
Anlagen unterwegs sein. Er darf nicht alle Eier in einen
Korb legen, er muss diversifizieren, er muss auch
Ratierliche unterwegs sein, denn es macht keinen Sinn, auf Schlag
irgendwas zu machen. Kapitaldeckung ist Ratierlich
und diversifiziert und sie ist nicht so, wie die Aktienrente
etwas, wo ich auf Schlag etwas investiere in Aktien und das
dann noch tue, indem ich mich verschulden, damit ich es mir
leisten kann, das macht keinen Sinn.
Ich hab mal bei bei uns bei Kolleginnen und Kollegen
nachgefragt was ist so die wesentliche Frage, die ich
mitbringen sollte, hier im Podcast zu ihnen und so auf
Platz 1 war, so die Erkenntnis sie haben ja wahnsinnig viel
Expertise in Deutschland, auch im Ausland Erfahrungen
gesammelt. Wenn Sie jetzt die Möglichkeit
hätten zu entscheiden, wie sollte das Rentensystem
aussehen, wenn sie es von 0 auf selber gestalten könnten?
Wie würde das aussehen? Damit es auch für die Zukunft
besser läuft als vielleicht bisher gelaufen ist also wenn
ich auf der grünen Wiese entschieden hätte, dann hätte
ich mir vorgestellt, dass ich aus einer Umlagefinanzierung
heraus eine gewisse Grundversorgung der Bevölkerung
finanziere. Und das wird unser System ja,
ich hätte dann gesagt OK wer mehr zahlt muss auch mehr
kriegen, das macht aber unser deutsches System genauso und
unser deutsches System war Vorbild für die schwedische
Rentenreform. Die haben ja genau das gemacht,
nämlich die höhere Anbindung zwischen Leistung und
Gegenleistung. Das hat man so nicht
kommuniziert, weil Deutsche dürfen kein Vorbild sein, aber
sie waren es also auf gut Deutsch das das war der Weg
also, insofern unser deutsches Rentensystem ist eigentlich gut
und es funktioniert auch, aber es funktioniert nicht mehr so,
wie man es vorher hatte, nämlich als Lebensstandardsicherung die
Lebensstandardsicherung. Muss der Mensch selbst in die
Hand nehmen und die Grundsicherung bekommt er aus
dem Kollektiv heraus. So und nochmal wir haben Umlage
und Kapitaldeckung oder auf 2 Beinen steht man am besten, wenn
man beide Beine gleich belastet, ja, und das ist der Punkt wir
müssen mehr bei den jungen Menschen mehr Kapitaldeckung
induzieren sie müssen deutlich mehr sagen wir mal in in in
ersetzender frühere Versprechen ersetzende Alterssicherung
investieren und das ist Aufgabe und Job auch der
Finanzdienstleistung, das haben sie zu kommunizieren, das wenn
ich da einen wirklich genau nächste Frage also wir als
Tekes? Als Finanzdienstleister was
können wir dann eben noch besser machen, vielleicht auch die
gesamte Finanzdienstleistungsbranche, um
Menschen vor Altersarmut zu schützen?
Also der Schutz ist tatsächlich nicht der Schutz vor
Altersarmut. Das macht schon der Staat, das
schaffen wir auch, aber der Schutz ist der Schutz, dass ich
nachher ähnlich aussehen wie ein Sozialhilfeempfänger, dass ich
also kein wirklich das machen kann, was ich vorher auch
gemacht hab, also mein Lebensstandard im Alter zu
halten, das ist genau der Punkt und das müssen wir
kommunizieren. Wir müssen den Leuten
kommunizieren, Herr Papst, keine Angst, das wird schon klappen in
die Grundsicherung ist da aber damit ihr mehr habt und zwar so
viel mehr habt, dass ihr wisst, dass das, was ihr euch heute
leisten könnt, ihr euch leisten könnt, müsst ihr ersetzen ne
Altersvorsorge betreiben so das ist ihr Kern.
Message das nächste ist keine Aussage treffen, sondern
eigentlich Fragen stellen, denn die meisten Menschen, die
meisten auch Kunden wahrscheinlich der
Finanzdienstleistungen, haben ja was gemacht.
Also es gibt ja kaum jemanden, der nichts gemacht hat.
Und dann ist es eher herauszufinden was für ne was
für ne Verteilung hat der in seinen Kapitalanlagen also eher
zu erfragen, wie er denn seine seine verschiedenen Eier in
seine Körbe gelegt hat oder ob er manche Körbe ganz leer sind
und manche Eier überhaupt keinen Korb gefunden haben, ja also
also, das ist eigentlich die Aufgabe zu sagen.
Hier der du bist zu sag mal eine Anleihe lastig unterwegs, weil
du hast zu sehr auf Garantien gepocht oder sonst irgendwas du
musst mehr Risiko nehmen und du hast auch die Chance du bist
2030 überhaupt kein Problem für dich ja, du wirst in deinem
Leben mehrfacher Leben, dass manches von dem was du gespart
hast weg ist, aber es kommt schon wieder ja und diese
Zuversicht zu streuen das ist das ist glaube ich der der Weg
und wenn man dann die richtigen Fragen gestellt hat, dann kann
man auch helfen, die richtigen Körper und Eier wieder
zusammenzutun. Welche Relevanz hat aus ihrer
Sicht dann die persönliche Finanzberatung, in der in der
Zukunft? Es gibt viele junge Menschen,
die sich t online aufgewachsen weil googeln kann ich auch und
das auch sehr kräftig und Informationen gibt es ja überall
kann ja abschließen, was ich will, also welchen?
Welche Relevanz hat der Faktor Mensch aus ihrer Sicht bei
diesem Themengebiet? Denn auch in den nächsten
Jahrzehnten? Also für denjenigen, der der
genau weiß, dass er sein Alter vorsorgen muss, seine
Ersparnisse anlegt, sie gut diversifiziert und natürlich
anlegt und nie im Leben auf die Idee kommt, da ran zu gehen,
selbst wenn alles nur noch halb so viel wert ist, der also die
Nerven hat, alles durchzustehen, der die und so weiter und sofort
für den Menschen und das sind so 5 bis 10% brauche ich keine
Beratung, wozu die machen das schon selber und die sind ja
auch wenn auch durchgehen aber diejenigen, die nervös werden,
weil ihre Aktien sind auf einmal nur noch halb so viel wert.
Oder diejenigen, die sagen wir mal aus irgendwelchen
Motivationen heraus denken ja, jetzt muss ich mal rausgehen,
weil ich brauch unbedingt jetzt und nicht später, oder
diejenigen, die und so weiter die keinen Finanzwissen haben,
die auch nicht jeden Tag Zeit haben, sich damit zu
beschäftigen, da die da wirklich also auch ahnungslos sind und
sehr viel Angst haben im Leben die Risikoaversion Menschen, so
würden wir das in der Wissenschaft nennen, die
brauchen halt auch einfach jemanden, der Händchen hält auf
gut Deutsch der Berater, der Ihnen die Ruhe gibt der Berater,
der auch sagen wir mal Panik abfängt.
Die Berater der und so und so weiter.
Das ist der Job OK. Am Ende einer Folge frage ich
meinen Gast immer, wie er oder sie das jeweilige Tier für sich
selbst gelöst hat. Das heißt also, wenn sie auf auf
das Thema Altersvorsorge für sich selbst schauen, wann haben
Sie damit angefangen und würden Sie sagen ja, für mich ist das
Thema sowieso durch, weil da hab ich frühzeitig mit beschäftigt.
Also sagen wir so, ich komme aus einem aus einem
unternehmerischen Handwerkerhaushalt, irgendwo
nordfriesischen Grenze zu Dänemark also ich bin aus dem
Haushalt, wo selbst mein Großvater schon gesagt hatte
junge, du musst eben halt auch mal riskantere Dinge machen in
deinem Leben und riskanter investieren eine Mutter gehabt,
die das den Aktienkurs hatte und alles also da sind sie
reingewachsen, bin ich reingewachsen hier aufgewachsen,
das ist immer schon da gewesen. Im Grunde genommen da war ne
Kassensturz, da war natürlich wieviel Geld haben wir
eingenommen und und und und wie sind die Schweine?
Aufgewachsen über ich musste tatsächlich nur schwer in meinen
jungen Jahren nee, also das habe ich immer schon gehabt dieses
Gefühl, dass man, dass man nie alles ausgibt, was man verdient,
also auch sehr viel sehr wenig verdient in meinem Leben und mal
wirklich Grenzen, auch gelebt. Aber ich hab nie nie alles
ausgegeben, ich habe immer irgendwas beiseite gelegt und
das war das war irgendwie Mentalität so und für mich
gelöst ist das Problem sowieso, weil ich bin ja für die jungen
Zuhörer die größte Belastung die überhaupt.
Denn ich bin Beamter und meine Pension ist nicht
kapitalgedeckte. Meine Pension.
Für das laufenden Steuereinnahmen generiert und
meine Pension ist hoch, das ist tatsächlich sogar ein viel
größeres Problem für den jungen Steuerzahler, der hier zuhört,
und deshalb müssen wir auch bei den Beamten ganz klar sagen die
müssen länger arbeiten und dafür weniger bekommen, wenn sie das
eigentlich im Parlament versuchen durchzubringen, wo 80%
der dort sitzenden Beamte sind, dann haben sie Schwierigkeiten.
Na gut, dann haben Sie nicht nur mit WLAN Schwierigkeiten,
sondern auch mit dem eigenen Fraktion Schwierigkeiten.
Also das wird schwierig. Dennoch das ist so und wie ich
es selbst gemacht hab ich ich habe selbst so gemacht, wie ich
das immer auch in Vorträgen sage.
Da sind verschiedene Körbe und verschiedene Eier, und das muss
man deutlich und diversifiziert machen oder auch mal eine
deutsche Pension setzt sich nicht allein.
Ich war 30 Jahre in Norwegen noch ich war länger in Norwegen.
Professor als in Deutschland auch das ist Diversifikation, ja
so und natürlich muss man muss man neben denen auch noch
entsprechend vorsorgen, dass die Kinder dann dasselbe auch
machen? Das ist glaube ich, auch das
Problem, dass wir mal langsam adressieren müssen.
Wir haben Elternhäuser, die nicht.
Im finanziellen Sinne erzielt haben Schulen, die nicht
finanziellen Erziehen und Wissen vermitteln woher sollen die
Leute eigentlich kriegen? Ja, also also nochmal Familie
und Schule muss, muss umgepolt werden muss auch dieses mit
leisten was sagen wir mal diesen finanziellen Analphabetismus in
Deutschland ausmacht? Und wenn mir noch irgendwann
irgendwer mit stolzer Brust sagt, dass er von Mathe keine
Ahnung hat, der ist halt dumm wie ein Stroh ja OK kommen wir
zur letzten Frage diejenigen, die sich, die auch diese Folge
nun angehört haben. Und vielleicht auch für diese
Problematik sensibilisiert wurden, weil sie vielleicht gar
nicht wussten, welches Problem damit einhergeht.
Was würden Sie jungen Hörer oder Hörerin raten?
Was wäre ihr der konkrete nächste Schritt?
Was sollte ich tun, wenn ich verstanden habe?
O das ist für mich schon relevant, sollte ich mich jetzt
mit beschäftigen, was würden Sie raten?
Kommt wirklich drauf an, wie jung er ist, was wir unter
Jungen verstehen? Also nimmt 20 jährigen
Fünfundzwanzigjährigen würde ich sagen jetzt kümmere dich um
deinen Job versuche irgendeinen ein Ding zu finden in deinem
Leben, wo du Freude an der Arbeit hast und wo du nicht
versuchst 4 Tage Woche durchzudrücken, sondern wo du
wirklich versuchst 6 Tage in der Woche zu arbeiten denn
diejenigen, die Leistungsträger sind, werden nie mit 4 Tagen
auskommen und wir brauchen Leistungsträger und die braunen
6 Tage so und Versuch, Freude und Spaß zu haben und kein
Arbeitsleid zu empfinden und versucht daraus dann das
Einkommen zu generieren, dass du auf keinen Fall zu 100%.
Auf wurde also versucht, dann sozusagen langfristig zu planen,
was du mit dem Android Lager treibst ja für den 3035 jährigen
würde ich sagen überleg dir was für einen Job du jetzt gefunden
hast, denn du kannst auch nicht mehr so ohne weiteres
aussteigen. Es ist ein Point of No Return
erreicht also und dann muss man sehen wie er wie er da liegt, ja
für jemanden in meinem Alter würde ich sagen wenn du nichts
getan hast und wenn du auf die Politiker gehört hast dir immer
gesagt haben die Rente ist sicher, dann hast du halt ein
ganz, ganz massiven Fehler gemacht.
Diesen Fehler kannst du nicht mehr korrigieren.
Weil Vergangenheit ist nicht mehr korrigierbar.
Für diejenigen, die in meiner Generation den Politikern
getraut haben. Gibt es leider nur noch eine
Message du bist selber dran schuld?
OK, Herr Professor Raffelhüschen, ich danke Ihnen
sehr für das Gespräch sehr, sehr spannend, total mehrwertige auch
für unsere jungen Hörerinnen und Hörer.
Und wenn auch euch das Thema gefallen hat, dann abonniert
gerne diesen Podcast und wir freuen uns auf die nächste
Folge, also vielen Dank für das Gespräch danke Tschüss.