Diese Folge wird dir präsentiert von Tekes.
So, heute geht es um ein super spannendes Thema
Sozialversicherungsbeiträge. Da hätte man jetzt gar nicht mit
gerechnet, dass wir uns damit beschäftigen, aber erstens total
wichtig, sich damit zu beschäftigen, warum werden wir
heute erfahren, es beschäftigt die Menschen nun aber auch
tagein, tagaus und. Es gibt ja auch Lösungen, wie
man mit dem Thema umgehen kann. Von daher freue ich mich sehr,
dass du erneut bei uns im Podcasts zu Gast bist.
Volkmar Große Rebe, schön, dass du da bist, Volkmar.
Hallo, lieber Frank, schön, wieder hier zu sein.
Also wir haben ja vor, ich weiß es gar nicht, wann das war vor 2
Jahren, vor 3 Jahren sogar, haben wir zum Thema betriebliche
Altersvorsorge gesprochen, du bist ja der absolute Experte auf
dem Gebiet, bevor wir zu unseren Fragen kommen.
Aber natürlich noch mal die bitte, dass du dich vorstellst
für all diejenigen, die dich aus deiner tekes Rolle nicht kennen.
Wer bist du, was machst du und wie bist du?
Vielleicht ist das auch interessant zu hören, mal zu
Tekes gekommen. Okay also im Prinzip hat sich ja
nicht so viel verändert in den letzten 3 Jahren.
Ich bin jetzt 47 Jahre alt, bin verheiratet, wir haben 2 Kinder,
kommen aus dem schönen Münsterland, wohne in Coesfeld
in Westfalen und. Und bin seit 11 Jahren Direktor
für das Thema Betriebliche Altersversorgung.
Bei Tekis bin ich jetzt im 18 Jahr tatsächlich 18 Stunden ja
und bin durch einen sehr guten Zufall zu tekis gekommen, weil
mein Doktorvater mir eine Telefonnummer hingelegt hat und
gesagt hat, das Thema Investment hat dich schon immer
interessiert, hier ist eine Telefonnummer von einem tekis
Berater, melde dich doch mal bei ihm, also ein guter Zufall, dass
der auch in der Nähe der. Von Coesfeld unterwegs gewesen
ist. Und dann habe ich ihn einfach
besucht und dann nahm die Geschichte seinen Lauf und jetzt
sind daraus schon 18 Jahre geworden.
Krass krass. Ja, schön, dass du da bist.
Diejenigen, die unseren Podcast kennen, die wissen, dass es zu
Beginn immer losgeht mit der folgenden Rubrik.
Highlight der Woche total einfach, jede Jahreszeit hat ja
so ihr Gutes. Und ich habe gestern einen ganz
ausführlichen langen Spaziergang gemacht, einen
Frühlingsspaziergang in der Sonne an der frischen Luft.
Die Sonne wärmt jetzt ja schon ein bisschen mehr und wir haben
Vitamin D getankt. Meine Frau und ich und unser
Hund, und hatten dabei ein sehr schönes Miteinander, einen sehr
schönen Austausch und ja, ich freue mich, draußen zu sein an
der frischen Luft und gestern war es so schön trocken, so
schön hell, endlich mal wieder Licht.
Absolut nachvollziehbar und der ganze Sommer steht noch vor der
Tür. Ja, ein bisschen wärmer darf es
noch werden, da bin ich ja, bin ich ja auch ganz ehrlich, im im
Schatten ist es tatsächlich ja auch noch rattenkalt.
Volkmar also es geht heute um das Thema
Sozialversicherungsbeiträge. Für viele Arbeitnehmende, sagen
wir mal bewusst arbeitnehmende, ist das ja schon eine hohe
Belastung, oftmals auch höher als so die Einkommenssteuern,
die da zu zahlen sind. Kannst du das mal genauer
erläutern? Ich denke, dass das, dass vielen
es nicht bewusst ist. Das Thema Steuern wird doch in
Deutschland sehr häufig thematisiert, auch jetzt jüngst
wieder im Wahlkampf, war es ein ein wichtiges Thema, aber
Sozialversicherungsbeiträge werden bei den Arbeitnehmenden
ab dem ersten Euro prozentual erhoben, während die Steuer
progressiv mehr wird, je mehr Geld man tatsächlich auch
verdient. Und somit haben eigentlich 85%
aller Arbeitnehmenden in Deutschland eher ein
Sozialversicherungsproblem, weil die Beiträge uns da weglaufen.
Dazu später ja ein bisschen mehr, als dass sie ein
Steuerproblem hätten. Ja, okay gibt ja diese 4
Hauptkomponenten in Deutschland der Sozialversicherung.
Vielleicht kannst du das noch mal darstellen und auch sagen,
wie hoch so der aktuelle Gesamtbeitragssatz ist.
Ja, sehr gerne. Also oft wiederzufinden sind
diese 4 Größen auf der auf der jeweiligen Abrechnung, also
jeder der Arbeitnehmende ist, kann sich jetzt sehr gerne seine
Abrechnung zur Seite nehmen und mal gucken, wo finde ich es
wieder da ist zum einen das Thema der gesetzlichen
Krankenversicherung für einen Großteil der der
Arbeitnehmenden, dann gibt es die Pflegeversicherung, die
gekoppelt ist, mehr oder weniger an die gesetzliche
Krankenversicherung. Dann gibt es die gesetzliche
Rentenversicherung und die Arbeitslosenversicherung.
Das sind die Top 4, die auf der Abrechnung zu finden sind.
Und gegen die man nichts tun kann.
Wenn man, wenn man arbeitnehmen, da immer.
Arbeitnehmer ist nicht selbstständig.
Wird man dort angemeldet durch den Arbeitgeber und du hast nach
der Höhe gefragt? Das sind im Moment je nach
Krankenversicherung 42,5% Beitrag.
Der zu entrichten ist. Auf 100€ sind das 42,50€, Rümpft
der ein oder andere vielleicht schon die Nase und sagt so, ja,
Moment, so große Zahlen habe ich auf meiner Abrechnung noch nicht
gefunden. Das liegt daran, dass sich diese
Beiträge der Arbeitnehmer und der Arbeitgeber paritätisch
teilen. Ja, wie haben sich denn diese
Sozialversicherungsbeiträge jetzt auch gerade zum
Jahreswechsel 2024 zu 25 verändert?
Und was heißt das für den Arbeitnehmenden?
Also das hat jeder auf seiner Abrechnung auf jeden Fall
mitbekommen. Sowohl die Pflegeversicherung
hat den Prozentsatz um 0,2 Punkte angehoben und die
gesetzliche Krankenversicherung je nach Krankenkasse im
Durchschnitt waren es 0,8%, so dass es 0,2 0,81% teurer
geworden ist. Und das ist für jemanden der 3
Brutto verdient ungefähr 2 netto sind 30€ mehr.
An die gesetzliche Krankenversicherung zu
entrichten. So, und das teilt man sich ja
wieder schön Fifty Fifty auf. Das heißt, ein Arbeitnehmer hat
15€ weniger im Portemonnaie, lass uns.
Doch mal auf diesen demografischen Wandel schauen,
in der Gesellschaft? Wie wirkt sich denn dieser auf
das System aus? Ja, nicht positiv.
Ich glaube, dass jeder diesen Begriff, dieses Schlagwort
demografischer Wandel, schon gehört hat.
Tatsächlich ist es so, dass die Babyboomer nun wirklich in Rente
gehen, das nicht vor der Tür steht, sondern dass wir jetzt in
dem Prozess sind, dass die ja lang gedienten Arbeitnehmenden
in Rente gehen und die Fehlen auf der einen Seite natürlich
auf dem Arbeitsmarkt und auf der anderen Seite nehmen sie
natürlich dann auch ihre wohlverdiente Rente in Anspruch,
die dann umgelegt wird auf die, die weiterhin beschäftigt sind,
und dass wir. Zu wenige Kinder in die Welt
gesetzt haben in den letzten Jahrzehnten, das ist bekannt.
Also gucken wir mal auf die Rolle vom Staat.
Welche Möglichkeiten hat der Staat, die Beiträge zu erhöhen?
Also und auch einfach so, oder wie muss man sich das
vorstellen? Du bist dem Thema ja irgendwie
ausgesetzt. Genau, wir sind, wir sitzen alle
drin, so ein bisschen am Fliegenfänger und ich habe jetzt
heute auch nicht den heiligen Gral dabei und sage so ja, und
damit erlöse ich uns jetzt von dieser Verpflichtung.
Also ja, so ganz einfach jetzt nicht.
Aber bitte Weiterhören bis zum Ende.
Ja, ja, weil teilweise haben wir schon unsere
Einflussmöglichkeiten, wie wir daraus auch Profit schlagen
können, und zwar jeder für sich. Aber der Staat setzt ja die
Regeln fest. Dafür gibt es Gesetzmäßigkeiten.
Und zum einen Können ja die Beitragsbemessungsgrenzen nach
oben angehoben werden, das passiert auch regelmäßig.
So werden mehr Beitragseinnahmen generiert, so darüber hinaus.
Was kann der Staat noch tun, er könnte natürlich mehr Personen
in die in die gesetzlichen Systeme aufnehmen, wie zum
Beispiel das Beamtentum reduzieren, er könnte
Selbstständige. Verpflichten in die gesetzlichen
Systeme mit einzuzahlen, das wird wieder einmal diskutiert
und schafft es ja vielleicht auch in den Koalitionsvertrag
werden wir sehen und auf der anderen Seite sind natürlich die
einfachsten Schieberegler die Beitragssätze nach oben
anzupassen, dass also die Sozialversicherungsbeiträge
gerade auf 42,5% bemessen noch weiter steigen.
Jetzt hast du ja gerade davon gesprochen, was da so passiert.
Da geht es mal hoch und runter von den Beiträgen.
Wenn man sich jetzt mal diese sogenannten 4 verschiedenen
Sozialversicherungszweige anschaut, ne, wie haben die sich
denn so über die Jahre entwickelt?
Sowohl als auch ist glaube ich die richtige Antwort.
Also die gesetzliche Rentenversicherung ist seit 2018
stabil bei 18,6% geblieben. Es ist allerdings schon bevor es
in den Wahlkampf ging, angekündigt worden, dass man so
ab 2027 spätestens auch da an den Beitragssatz ran muss.
Also man hört schon, dass Läuten der Kirche, also es wird schon
ist schon bestellt, das wird auch kommen müssen bei der
gesetzlichen Krankenversicherung hat es jetzt durch den
durchschnittlichen Anstieg von 0,8 Punkte.
Ja, von von wie soll ich sagen, der Vorstandsvorsitzende der
größten gesetzlichen Krankenversicherung hat gesagt,
so das wird nicht reichen, wir werden in Summe 20% Beitragssatz
für die gesetzliche Krankenversicherung sehen, also
da rechnet man schon noch damit, dass der Zusatzbeitrag weiter
angehoben werden muss. Bei der Arbeitslosenversicherung
ist so ein bisschen der Blick in die Glaskugel, wie entwickelt
sich der Arbeitsmarkt weiter, wie robust ist der Arbeitsmarkt.
Das hatten wir letztes Jahr einige Ankündigungen von ja
Stellenabbau von Großbetrieben, die man so medial verfolgen
konnte. Also ist auch da durchaus
möglich, dass der Beitragssatz von jetzt 2,6%, der ist
historisch niedrig angehoben wird.
Ja, und die letzte, die Pflegeversicherung, die gibt es
ja erst seit 1995 hat man die aufgelegt, gerade mal mit einem
Prozentpunkt. Da stehen wir jetzt bei 3,6 und
Tendenz auch da ganz klar weiter steigend.
Ganz oft in diesem Kontext kommt auch der Begriff der
Generationengerechtigkeit. Wie siehst du das, wenn es um
Sozialversicherungen geht? Schwierig geschlossene Frage.
Spaß beiseite, warum? Tatsächlich beobachte ich ja
auch, wie viele andere das gerade zu zur Wahl.
Wenn also wieder auf Stimmenfang gegangen wird, so ein bisschen
dieses Spielchen gespielt wird, verschiedene Gruppen
gegeneinander auszuspielen, so, und das, das mag ich nicht, weil
ich das nicht als Generationengerecht ansehe, also
zu sagen, ihr lieben. Älteren Mitbürger in Deutschland
ihr bekommt eine festgeschriebene Rente.
Ps die Jungen werden es euch bezahlen müssen.
Wählt uns halte ich nicht für für eine faire Lösung, also wenn
wir es gesellschaftlich tatsächlich hinbekommen wollen,
dann müssen wir eine Lösung finden, die sowohl Jungen als
auch den Alten gerecht wird und das fühlt sich für mich besser
an, also gucken wir ins Parlament, da sitzen sehr viele.
Mit mehr Lebenserfahrung, viel weniger, mit weniger
Lebenserfahrung. Das hat auf jeden Fall auch
Qualität, aber auf der anderen Seite sage ich so zu einem
vernünftigen Dialog gehört ja, dass man alle gesellschaftlichen
Gruppen gleichermaßen auch berücksichtigt.
Ja, ja. Als wir im Vorfeld über diese
Folge gesprochen haben, wo gesagt, haben wir auch dieses
Thema. Gehört in so einen Finanz
Podcast um zu verstehen was hat es damit auf sich?
Eher so ein bisschen negativ behaftet hast du gesagt, aber
ich habe da eine gute Nachricht die sich da positiv auswirkt,
nämlich die BRV, die betriebliche Altersvorsorge und
jetzt kommen wir nun zu dem Themengebiet, wo du auch der der
der Meister bist. Was hat es damit auf sich,
inwiefern ist das die positive Nachricht dabei?
Tatsächlich werden wir heute nicht hier an diesem schönen
Tisch beschließen können, dass wir die
Sozialversicherungsbeiträge deckeln oder dass wir, ja, das
dauert noch 2 Jahre, also dass wir so ein Ziel haben, worauf
wir uns hinarbeiten, sondern es wird uns noch die nächsten 10
Jahre beschäftigen und er so medial begleitet, wie du es
gerade sagst. Er so ja, war ja klar, oder ist
uns ja auch allen klar, in der betrieblichen Altersversorgung,
wenn ich sie für mich nutze. Dann habe ich die Möglichkeit,
Sozialabgabenbeiträge zu sparen. Also je höher die die
prozentuale Belastung dort ist, desto höher fällt auch meine
Ersparnis aus. So und das ich bringe 2 negative
Themen zusammen, also zum einen weiß ich von sehr vielen
Kundengesprächen in den letzten 18 Jahren, dass unsere
Kundschaft durchaus vorhat gesund alt zu werden und dafür
wird sie halt auch ein Vermögensstock aufgebaut haben
müssen, also Altersversorgung zu betreiben ist ja Pflicht.
Das machen unsere Eichhörnchen im Garten ja auch, indem sie den
Vögeln das Futter klauen. Aber wenn ich doch die Chance
habe, aus dem Bruttoentgelt meine Altersversorgung zu
betreiben, dann spare ich sowohl Steuern, Einkommensteuer,
gegebenenfalls Kirchensteuer und Solidaritätszuschlag und auf der
anderen Seite halt auch, wie gerade gesagt, prozentual die
Sozialversicherungsbeiträge. Und der Arbeitgeber ja zur
anderen Hälfte genauso und seit 2018 / 2019 ist er verpflichtet
einen Teil davon auch an den Arbeitnehmer in seiner
Altersversorgung mit Einzubezahlen.
So und das alles zusammen ergibt, ich sage immer, viele
Dörfer bilden eine Stadt, es kommt ein gutes Päckchen
zusammen, was die Liquidität von unserer Kundschaft schont, weil
wir mit wenig nettoaufwand. Viel bewirken können.
Lass uns doch mal ein Praxisbeispiel heranziehen.
So aus aus deiner jahrelangen Beratungspraxis Mitte 20 Jährige
oder Mitte zwanzigjähriger oder was du vielleicht als als
Beispiel hast, wo man sagt, das ist ein konkretes Beispiel
anhand daran mal sehen kann, inwiefern sich die BAV da
auswirkt, also um es mal greifbar zu machen, auch für
diejenigen. Die das jetzt vielleicht auch
das erste Mal hören und die sagen, Oh, wusste ich gar nicht,
was heißt denn das jetzt konkret, was heißt?
Das konkret also bruttoentgeltumwandlung mal
erklärt mit eigenen Worten, so ein bisschen gerundet, damit man
die Wirksamkeit erstmal greifen kann.
Es ist so, wenn ein Arbeitnehmer sagt, Ich gebe dir ein ein ein
Budget, ein Nettobudget zur zur Verfügung, sagen wir mal zum
Beispiel 150€, dann würde sich eine betriebliche
Altersversorgung nur mit dem gesetzlichen Rahmen, den wir.
Haben seit 2002 und danach immer wieder angepasst.
Würde sich ergeben. Folgendes Bild 150€ packt der
Arbeitnehmer selber in die Hand, dann würden wir 100€
Sozialversicherungsbeiträge über den dicken Daumen dazu bekommen
und 70€ Steuerersparnis, sodass wir in Summe die vollen
Sozialversicherungsfreien und steuerfreien Fördermöglichkeiten
von 322,00€ monatlich zur Seite packen können fürs Alter das.
So, und das sind doch, korrigiere mich sehr gute
Nachrichten, wenn ich 150 selber in die Hand nehme, habe ich am
Ende die Wirksamkeit von 322€. Und das über einen langen
Zeitraum. Und das?
Idealerweise idealerweise über einen langen Zeitraum, ist
natürlich etwas, was im konkreten Fall zu beleuchten
ist. Also also Einkommenssituation.
Wieviel Geld ist tatsächlich möglich?
Aber auch anteilig ist diese Förderung umzusetzen und
deswegen werde ich auch nicht müde, das Thema betriebliche
Altersversorgung weiter ja in die Mannschaft zu bekommen.
Also wir sind jetzt ja in der Beraterschaft doch ein paar mehr
Leute geworden in den letzten Jahren und für viele ist dieses
Thema immer noch neu und in der Arbeitnehmerschaft, in in
Deutschland ist es so, dass ich mir da sehr viel mehr
Verbreiterung vorstellen kann. So und deswegen freue ich mich,
wenn das viele hören und sagen, so, das ist durchaus
interessant, das hört sich interessant an, und dann ist es
am Ende an jedem einzelnen eigenverantwortlich, sich auch
um ein Angebot zu bemühen und zu sagen, so, ich möchte das mal
für mich ganz konkret ausrechnen lassen, du sagtest.
Vorhin das Thema Betriebliche Altersvorsorge ist jetzt auch
gar nicht so bekannt bei vielen Menschen.
Ne von daher finde ich es auch ganz gut, dass wir da heute noch
mal den Lichtkegel drauf setzen, denn gerade wenn man eben sagt,
ja. Also der Volksmund sagt, die
gesetzliche Rente reicht mal nicht aus, dann ist die
betriebliche Altersvorsorge natürlich ein gute Gute.
Wie hast du gesagt, ein weiteres Puzzleteil im Ganzen, also von
daher wichtig, sich damit zu beschäftigen, kommen so langsam
schon zum Ende. Du hattest auch in der
Vorbesprechung von der 5030 20 Regel gesprochen, vielleicht
magst du die in dem Kontext auch noch mal darstellen, was hat es
denn damit auf sich, da kommt. So ein bisschen der Mathematiker
wieder durch. Zusammen sind das 100% unseres
frei verfügbaren Einkommens. Womit bin ich persönlich immer
auch ganz gut gefahren und was liest man mittlerweile auch so
in der in der Presse und das ist immer ganz gut, wenn sich das
dann mit dem deckt, was man so selber seit Jahrzehnten
praktiziert. 50% ist vom Einkommen ist gebunden an an
Miete an, ich sag mal Grundstrukturen zu Hause wie
Lebensmittel kaufen. Ich sag mal, dass der ganze
Apparat zu Hause vernünftig funktioniert. 30% ist so, das
Leben war sonst so, täglich umgibt wie Urlaub, wie ich sag
mal auch mal die schönen Dinge des des Lebens, auch mal ein
Restaurantbesuch oder ins Kino gehen oder oder oder und ja 20%,
da bin ich wieder bei den Eichhörnchen im Garten ist zur
Seite legen für schlechte Zeiten, für die kaputte
Waschmaschine, Spülmaschine oder halt auch zurücklegen.
Kurz, Mittel und langfristig und langfristig ist dann halt die
Altersversorgung, damit wir, wenn wir alt sind, wenn wir
gearbeitet haben, dass wir genügend Einkommen haben, um ja
bestenfalls mit bestenfalls gar keinen Abstrichen oder mit
wenigen Abstrichen würdevoll unseren Lebensabend bestreiten.
Können. Vorhin gesagt, oder hast du ja
gesagt, so vielen ist das nicht bekannt.
Wenn ich mir jetzt als theoretisch junger Mensch das
das jetzt hier angehört habe, jetzt habe ich ja okay, da gibt
es noch was, das ist ja interessant und möglicherweise
habe ich jetzt verdient jetzt so mein erstes Geld, habe
vielleicht die erste Wohnung, bin jetzt ausgezogen und so und
jetzt geht's halt los. Wie sollte ich mich dem Thema
betriebliche Altersvorsorge nähern?
Wie gehe ich daran, was wäre jetzt für die Hörerin oder ein
Hörer der konkrete nächste Schritt, den du empfiehlst?
Google ist ein Freund Tekes tekes Beratung um die Ecke und
dann das nächste tekes Büro, den nächsten tekes Berater
kontaktieren. Wir halten mittlerweile über 100
BRV Spezialisten in der Fläche vor, bundesweit.
Die für dieses Thema extra qualifiziert sind und sich zu
diesen Themen. Für wen ist es möglich?
Nutzbar? Bestens auskennen und den
individuellen und am Ende ist es ja nun mal so, nutzen, das Ganze
beziffern können, so dass es halt auch wirklich konkret wird,
weil wir können über Beispiele sprechen, immer wieder, aber es
ist ja schon was anderes, wenn es das eigene Portemonnaie
betrifft und deswegen kann ich nur zu rufen.
Beschäftigt euch, sucht euch die Lösung und das Problem ist da.
Also so dieses Problemorientierte, das das
bringt uns am Ende ja nicht zur Lösung.
Also um eine Lösung am Ende zu haben für sich sollte man sich
beschäftigen und dazu gehört halt auch, dass man sich mit
diesem Thema besser früher als später auseinandersetzt.
Ja, sehr gutes Schlusswort. Volkmar, vielen, vielen Dank,
ein tolles Gespräch und. Freue mich, wenn wir nicht erst
wieder 3 Jahre warten bis wollen sehen ich.
Freue mich auch in 3 Jahren 2028 habe ich auch noch einen Termin
frei. Kein Problem, alles klar.
Danke dir gerne. Ciao, ciao.
Dieser Podcast soll dir Finanzwissen verständlich
vermitteln. Er ersetzt jedoch keine
individuelle Beratung, die Inhalte dienen nicht als
vollständige Grundlage für Anlageentscheidungen.
Unsere Interviewgäste sind Selbstständige
Vertriebspartnerinnen und Vertriebspartner der Tekes AG
und Expertinnen und Experten in den Bereichen Versicherung,
Vermögensaufbau, Vorsorge und Finanzen.
Ihre Aussagen geben ihre Meinung wieder und müssen nicht mit der
Ansicht der Tekes AG übereinstimmen, wenn wir über
Finanzinstrumente wie Aktien oder Fonds sprechen, bedenke,
jede Anlage ist mit Risiken verbunden, auch ein Verlust des
investierten Kapitals ist möglich.
Chancen und Risiken gehen oft Hand in Hand höhere Renditen
bedeuten meist auch ein höheres Risiko.
Das gilt auch für Immobilien, ihr Wert kann steigen, aber auch
fallen, Mieteinnahmen sind nicht garantiert und können steigen,
fallen oder ausbleiben bis hin zur Nichtvermietung und mit der
BAV kann man Sozialversicherungsbeiträge zwar
sparen, man hat aber auch geringere Rentenansprüche, wenn
man weniger einzahlt. Treffe finanzielle Entscheidung,
da immer gut informiert und lass dich im Zweifel professionell
beraten.