Diese Folge wird dir präsentiert von Tekes.
Ja, Hallo und herzlich Willkommen zu unserer 1.
Folge unserer Podcast Doku Altersvorsorge für die junge
Generation ein Thema, das ja ganz viele Menschen gerne auf
später verschieben, denn. Es ist zu kompliziert für viele,
zu weit weg oder auch zu langweilig.
Und genau das wollen wir heute in dieser Vierer Runde ändern.
Ja, mit dabei ist Sabrina Tekes Kundin, 32 Jahre Jung,
Teamleiterin in der It eines Maschinenbauunternehmens, schön,
dass du da bist. Herzlich Willkommen.
Bevor wir auch die weiteren Gäste am Tisch begrüßen.
Die erste Frage an dich, warum verdrängen junge Menschen das
Thema? So gerne ja.
Altersvorsorge. Es steckt im Namen Alter.
Bei mir war es halt so, für mich war das eben immer was, was ich
erst im Alter oder was für mich erst im Alter relevant wird, das
heißt? Da muss ich mich jetzt in jungen
Jahren nicht mit beschäftigen. Ich muss ja erstmal Geld
verdienen, um überhaupt was zu haben, um zu leben, um es
auszugeben. Und ich hab damals angefangen,
ein duales Studium zu machen, da verdient man ja dann auch schon
ein bisschen Geld und hab dann natürlich auch irgendwann meinen
ersten Rentenbescheid bekommen und dann steht da immer drauf,
wieviel haben sie quasi schon jetzt gesammelt, wieviel würden
sie bekommen, wenn sie so weiter einzahlen.
Und dann habe ich mir gedacht, okay, das ist jetzt eigentlich
irgendwie nicht so viel mehr, als dass ich gerade verdiene und
im dualen Studium verdient man ja jetzt auch noch nicht so
viel, aber natürlich schon ein bisschen.
Und dann habe ich gedacht, nee, also wenn ich alt bin, möchte
ich mal nicht so wenig verdienen.
Und ja, das ist dann natürlich so ein Moment, wo man sich dann
oder wo man anfängt, da mal aktiv drüber nachzudenken, ja,
und es ist aber natürlich so, dass man, wenn jetzt vielleicht
die Eltern nicht in dem Bereich irgendwie aktiv sind, da
eigentlich gar nichts drüber weiß und.
Ja, ja, genau das wollen wir heute ändern.
Also man verdrängt das, man schiebt es gerne auf unser
Rentensystem, steht unter Druck, es kommt auch noch hinzu, wie
können wir die ersten sinnvollen Schritte machen, all das wollen
wir in unserer Podcast Doku besprechen und dafür haben wir
hochkarätige Experten mit am Tisch.
Freue mich sehr, dass Professor Dr. Bernd Ravelhüschen.
Mit dabei ist einer der renommiertesten Renten und
Finanzökonomen des Landes. Und ja, analysierte das
Rentensystem schon seit vielen Jahrzehnten und nimmt dabei auch
kein Blatt vor den Mund. Herzlich Willkommen.
Moin, ja danke. Und ebenso dabei ein für
diejenigen, die die Podcast Serie kennen und die Tekes
kennen, natürlich ein bekanntes Gesicht.
Ramon Wiesnal, German Manager von Tekes.
Dass dass du die Erfahrung mitbringst aus der Praxis, das
ist selbstredend. Aber gerade wenn es auch darum
geht, zu schauen, wie kann ich jetzt mal konkrete Lösung
aussehen, da freuen wir uns sehr, dass du dabei bist.
Ja, ein Hallo in die Runde, freue mich sehr, dass das
geklappt hat, hat mich sehr auf diese Reihe gefreut, ich glaube,
die ist sehr, sehr wertvoll und wir werden jetzt einige Zeit
miteinander verbringen, von daher die erste Frage, ob es für
alle okay ist, wenn wir ins Du übergehen.
Ja, Na klar. Sehr gerne, sehr gut, sehr gut,
sehr gut. Ja, bevor wir jetzt nach vorne
schauen, wollen wir mal den Blick nach hinten wagen.
Ich sag ja schon, das Rentensystem steht unter Druck,
aber wenn man in die Vergangenheit schaut früher
ratteten die Maschinen die Schornsteine rauchten und wer
damals nicht mehr arbeiten konnte, war dann auch Familie.
Oder auf Almosen angewiesen. Heute haben wir dann die
modernen Bürojobs deutlich höhere Lebenserwartung kommt
auch hinzu, aber ich weiß nicht, ob es stimmt, aber hab das so
wahrgenommen, unser Rentensystem funktioniert eigentlich noch
genauso wie vor knapp 130 Jahren Bernd, Du Analysierst das
Rentensystem, sagte ich schon seit Jahrzehnten, warum ist das
Rentensystem so eine gefühlt tickende Zeitbombe?
Naja das das liegt an der Zusammensetzung des Tisches,
mehr oder weniger. Also der Punkt ist ganz einfach,
das Rentensystem hat natürlich gut funktioniert in der
Umlagefinanzierung, denn Umlagefinanzierung heißt ja,
dass Jung zahlt und alt nimmt, alt muss jung gewesen sein, hat
mal was gezahlt und nimmt dann auch was so und dieser
Generationenvertrag, der war natürlich intakt.
Solange eben halt Generationen die nächste Generation auch
gemacht haben. Aber hier am Tisch seid ihr
immer eine Mehrheit, aber draußen seid ihr eine
verschwindende Minderheit, da bin ich die Mehrheit und die
Mehrheit sagt noch mal, wo der Weg längst geht und wir als
geburtenstarken Jahrgänge haben im Grunde genommen, was die
Fertilität angeht, also was das Kinderkriegen angeht komplett
versagt und. Und das ist das Problem der
Rentenversicherung, nicht nur der Rente, auch der Kranken und
der Pflege. Überall, wo wir Umlageelemente
haben, ist es zwangsläufig so, dass man eine doppelte
Bringschuld hat, man muss zahlen und man muss auch Kinder in die
Welt setzen, so, ich würde jetzt nicht hier am Tisch fragen,
wieviel Kinder ihr denn alle habt, aber darin liegt das
Problem. Klingt ein bisschen absurd, ne,
aus deiner Sicht, was geht dir da durch den Kopf?
Ja, absolut. Also ich weiß ja auch ne aus den
aus den älteren Jahrgängen, da gab es dann einfach.
Sag mal viele Leute, die viel gearbeitet haben, die
wahrscheinlich viel eingezahlt haben und das geht jetzt eben,
wie du gesagt hast, einfach zurück.
Ich weiß, OK, man bekommt eine Rente, aber wie sieht die Halt
in den in in ein paar Jahren, wenn ich dann eben so weit bin
aus, ja dann gibt es einfach wahrscheinlich noch weniger
Menschen die Halt arbeiten, die einzahlen, so wie ich es ja
jetzt zum Beispiel auch schon tue.
Für eigentlich eine Mehrheit, die diese Rente beansprucht.
Und dann fragt man sich halt wirklich, OK, wieviel ist denn
dann eigentlich noch übrig, ist es eigentlich noch das, was, wie
ich vorhin gesagt habe, auf meinem Rentenbescheid steht,
oder kann ich da mittlerweile eigentlich gar nicht mehr mit
rechnen? Ich würde ganz gerne auch
diejenigen mal abholen, die das jetzt hören oder sehen und sich.
Sagen so hä. Also ich.
Habe das zwar einfach von der Rente mal gehört, aber so
richtig einordnen kann ich das nicht.
Bernd, vielleicht kannst du mal. Grob erklären, wie dieses
Rentensystem ursprünglich eigentlich mal geplant war.
Jetzt haben wir den demografischen Wandel schon mal
gehört, aber dieses Grundprinzip, wer finanziert da
eigentlich wen? Vielleicht kannst du das noch
einmal zusammenfassen. Das Grundprinzip ist ganz
einfach und es ist nicht nur ein deutsches, sondern ein
weltweites Grundprinzip. In der Basisversorgung ist es
überall in der Welt so, dass wir von den Erwerbstätigen letztlich
lohnabhängige Beiträge oder Steuern einnehmen.
Und dass wir das Aufkommen, was da rauskommt, dann entsprechend
den Alten geben. In Deutschland haben wir im
Prinzip eine sehr, sehr stark lebensleistungsbezogene Rente,
das heißt, wenn ich durchschnittlich durchs Leben
gehe, habe ich auch nachher die Durchschnittsrente, wenn ich
überdurchschnittlich bin, kriege ich überdurchschnittliche Rente,
wenn ich nicht so gut durchschnittlich bin, dann
kriege ich halt weniger, das heißt, die Rente ist
Lebensleistung, wer sich über seine Rente in Deutschland
beschwert, beschwert sich darüber, dass er halt zu wenig
geleistet hat, das ist der Punkt.
Das schmeckt denen meistens dann nicht.
Aber ich gerade sagen, das hören die Menschen nicht gerne.
Aber nein, das ist aber das ist halt so ne Punkt.
Also du musst eben halt einfach sehen, das ist wirklich n
einfrieren einer relativen Einkommensposition in
Deutschland, aber dennoch ist es so, dass wir Menschen brauchen,
die als Steuer oder als Beitragszahler das ganze
Aufkommen generieren, das wir dann verteilen.
So, und deshalb ist es immer ne Frage des Gebens und nehmens und
wie viele Geber und wie viele Nehmer sind da.
Und das hat sich weltweit verschoben, denn normalerweise
hatten wir immer ne Bevölkerungspyramide, die halt
unten breit und oben spitz ist. Jetzt haben wir ne Kugel oder ne
Urne oder n Döner schlecht geschnitten.
Döner, ja. So, und das macht unser Problem
aus, wir haben viel zu wenig Beitragszahler für viel zu viele
Ansprüche, die viel zu lange auch gestellt werden, denn das
ist das Langlebigkeitsproblem, das da natürlich noch mal
schwimmt. Und das bringt das System dann
ins Schwanken. Weil man jetzt einfach quasi
länger in diesem Rentenalter ist, meint sie ne.
Das ist der Punkt. So wieder.
Also du musst dir das einfach mal so vorstellen, wenn du
deinen Urgroßvater oder Großvater nimmst.
Der hat circa 10 Jahre seine Rente bezogen, die ferne
Lebenserwartung bei Renteneintrag war circa 10
Jahre, hat dafür 45 Jahre gearbeitet, das heißt er hat für
ein Rentenbezugsjahr viereinhalb Jahre gearbeitet, du wirst, wenn
du in Rente gehst. In deinem Fall würde ich fast
sagen, fast 30 Jahre deine Rente beziehen, denn du bist n
langlebigkeitsrisiko hohen Maßes.
Und hast, und das ist gut gemeint, kommt, das ist gut
gemeint. Ja, das meint er.
Und das ist ja den. Einen oder anderen vielleicht
nicht. Na ja, aber du wirst fast 30
Jahre die Rente beziehen und hast dafür, wenn es hoch kommt,
45 Jahre gearbeitet oder so. Das heißt du hast fast ein Jahr
Rentenbezugszeit für ein Jahr einzahlzeit.
So, und das hat den Barwert dessen, was wir an Rente
auszahlen, die Rentner meinen ja immer, sie kriegen so wenig, wir
haben noch nie im Barwert so viel bezahlt wie.
Jetzt ja, Ramon, in deiner Beratungspraxis erlebst du das
Thema ja irgendwie jeden Tag ne und also sag mal was erlebst
denn du da konkret bei deinen Kundinnen und Kunden?
Also wir haben ja tatsächlich sehr junge.
Kunden bei Tekes und ich glaube vielen ist das Thema auch
bewusst. Also dass das ein Problem ist
und dass wir, was das Thema Demografie in Deutschland
angeht, auf ja ein ganz großes Problem hinschlittern.
Trotzdem ist es natürlich so klar, stell dir mal vor, du
machst irgendwie dein Abitur, dann fängst du vielleicht an zu
studieren, machst irgendwie deine Ausbildung, dann bist du
auch froh, wenn du damit mitte 20, vielleicht sogar Ende 20
anfängst zu arbeiten, verdienst das erste Geld jetzt schon an
später zu denken. In 40 Jahren dann natürlich
junge Menschen gar keinen Bock drauf.
Die wollen vielleicht erst mal reisen oder sich erst mal ein
Auto kaufen oder die erste eigene Wohnung, das heißt, das
erste Geld ist eigentlich schon verplant und dann schiebt man
das Halt so vor sich hin und ist dann eigentlich erst so Thema,
vielleicht für in 12345 Jahren, das heißt viele wissen, da ist
was, können es vielleicht aber nicht so wirklich gut greifen
und dann schiebt man es natürlich noch mal häufig auf
die lange Bank, Bernd vielleicht.
Kannst du dieses Thema? Bezahlen der Rechnung durch die
junge Generation noch mal beleuchten also wo konkret das
Problem durch den demografischen Wandel liegt und und du hast es
eben schon mal kurz angekündigt, ne so der Oper früher und so,
aber heutzutage, warum ist die junge Generation so stark davon
betroffen? Man sollte sich damit jetzt auch
wirklich mal auseinandersetzen. Und.
Im Grunde genommen ist die Generation die erste Generation,
die doppelt betroffen ist. Sie sind erstens deshalb
betroffen, weil wenn du auf deinen Lohnzettel schaust, weißt
du ja, was du für Beiträge zahlst.
So hohe Beiträge hat keine Generation vor dieser jungen
Generation jemals bezahlt. Ja, wir sind bei den höchsten
Sozialabgaben, die wir jemals in diesem Land hatten, so, das ist
das eine, aber jetzt noch mal, das reicht ja nicht, wir sind
bei gut 40% jetzt, wir werden ganz schnell bei 50 sein.
Und dann rasen wir aber locker auf die 55.
Manche sagen auch 60 zu und dann haben wir natürlich dieses erste
große Problem, das, was bleibt mir eigentlich noch, wenn ich 2
Drittel Sozialabgaben zahle und dann noch ein Drittel steuern,
dann ist es 0. Das geht also gar nicht, das
können wir gar nicht, insofern wissen wir, dass das System so
nicht fortgeführt werden kann. Und das zweite Problem ist dann
natürlich neben dem, dass sie wenig Geld haben an übrigen
verfügbaren Einkommen dann noch mal für sich selbst dann
vorzusorgen für Alter, aber auch natürlich für das, was
zwischendurch ist. Ich mein, ich muss ja
zwischendurch auch tatsächlich meine Wohnung finanzieren, muss
tatsächlich auch meine Sachen, also es ist ja nicht nur die
Alterssicherung in der ganz langen Frist, sondern ich muss
ne Ersparnisbildung haben, so in dieser Ersparnisbildung muss für
den Lebenszyklus eingeteilt sein.
Das ist das, wo es, wo es natürlich den Jungen dann wieder
auch wieder an Kragen geht, denn für den Lebenszyklus, da muss
man viel zurücklegen, denn der Lebenszyklus der jetzigen jungen
Generation ist sehr lang und die Widrigkeiten finden meistens
hinten im Leben statt, und dafür sollte man tatsächlich dann auch
zurücklegen. Ich glaub, das ist auch vielen
gar nicht so bewusst. Ne, dass das Thema Rentenlücke
ja dann auch bedeutet, du kannst später.
Den Lebensstandard, den du jetzt gewohnt bist, ja auch gar nicht
mehr halten. So und ich vielleicht weiß
nicht, ob es den Menschen so bewusst ist, die du da so gleich
in der Beratung. Hast vielen ist das schon
bewusst. Also gerade wenn man sich ja nur
oberflächlich schon mit den zahlenden Fakten in Deutschland
beschäftigt. Ne wie Bernd das gerade gesagt
hat. Wir haben gerade im
internationalen Vergleich mitunter die höchsten
Sozialabgaben, steuerabgaben, wir arbeiten auch, gerade wenn
man sich andere Länder anschaut, am längsten und beziehen die
niedrigste Rente, also. Ich glaube, die Kombination aus
diesen Herausforderungen, die wir gesellschaftlich haben, ist
vielen schon bewusst. Aber ich glaube, viele machen
einfach die Augen zu. Also es wird einfach wie gesagt
so nach hinten geschoben und das hat ja noch Zeit.
Ne, dass man sagt, man hat ja noch Zeit.
Hey, ich bin jetzt jung, ich will jetzt erstmal leben wie du
gesagt hast. Ich möchte vielleicht ins
Ausland oder mir ein Auto kaufen oder also das man lebt ja schon
sehr im jetzt generell, was ja auch schön ist.
Also dafür ist das Leben ja auch teilweise da, ja.
Aber wie du sagst, also ich glaube es geht einfach super
vielen so, dass sie dann halt sagen, ich fange dann halt
irgendwann an zu sparen oder mache halt das ein oder andere
nebenher. Oder man verlässt sich auf.
Das gibt es natürlich auch. Ja, dass man sich zum einen dann
auf diese staatliche Rente auch verlässt, das hatte ich ja auch
vorhin gesagt, so ne, ob ich das überhaupt noch bekomme, das weiß
man nicht. Ja einfach auf die lange Bank
geschoben im Endeffekt. Hast du das?
Wie gesagt, man konnte sich ja auch drauf verlassen.
Ja, ja, ja. Das war ja tatsächlich so, dass
die Lebensstandardsicherung auch gesichert war.
Das ist nicht mehr so. Hast du da das Gefühl, gerade
als junger Mensch, dass die Politik auf deiner Seite steht?
Bedingt also jetzt. Wir hatten ja erst neulich
wieder eine Wahl und. Da ist es ja auch oft dann das
Thema ne, also wir sorgen dafür, dass die Rente steigt und das
ist ja auch schön, weil für viele Leute ist es gut, wenn die
Renten steigen, vielleicht dazu noch gesagt, gerade als Frau
oder ne als als Frau, die dann eben auch Familie hat und da
gibt es ja dann auch Jahre, wo man eben nicht arbeitet, weniger
einzahlt in die in die Rentenkasse und so weiter da ist
das toll und ich bin auch absolut dafür, dass Leute.
In Deutschland also, dass man ein gesichertes Leben führen
kann und dass wir nicht in in der Altersarmut abrutschen und
so weiter aber natürlich für uns als junge Generation ist es
jetzt nicht so, dass ich denke, OK, sie tun jetzt viel für mich,
ja, also weil, wie gesagt, Sie sagen ja nicht zu mir im
Wahlversprechen irgendwie, hey, wenn du dann mal in 30 Jahren
soweit bist, dann haben wir für dich auch noch was übrig, also
das ist ja nicht das Wahlversprechen, was gemacht
wird oder was im Programm steht. Wenn du hast ja nun auch viele,
viele Jahre auch Spitzenpolitiker mitberaten
Kontakt gehabt, maßgeblich ja auch die Rentensystematik des
Landes mit beeinflusst, mit einer Expertise, warum hat man
so das Gefühl, dass die Politik sich jetzt auch nicht so
extremst auf die jungen Leute einlässt und und da so
vorangeht, wenn es um die Rente geht?
Na, das ist sehr vorsichtig ausgedrückt, was du da gesagt
hast. Also sorry, die Wahl ist eine
ganz klare Botschaft an die junge Generation.
Die Wahl heißt, wir machen alles für die alten, uns auch
hundertprozentig, wir erhöhen die Renten für Mütter,
Mütterrente wird erhöht, wir halten das Rentenniveau
konstant, obwohl wir es uns nicht leisten können, wir werden
die Beiträge erhöhen. Nee, wollen wir nicht.
Also denn wenn wir die Steuern erhöhen, nee, können wir nicht,
also wenn wir das erste Mal jetzt in diesem Lande durch das
Drucken von Bundesobligationen und Renten finanzieren, das ist
die die Botschaft dieser letzten Wahl, und die ist ganz, ganz,
ganz klar zugunsten der alten, aber, und jetzt kommt der Punkt,
wir sind ja auch die Mehrheit, Politiker machen, was, die
Mehrheit will, das ist in Demokratie nun mal so, und die
Mehrheit der Median Wähler ist 56 in Deutschland inzwischen,
und dann wird er ja noch älter. Wird er nie jünger werden, so,
das heißt auf gut Deutsch. Als Politiker tue ich n Teufel
und werd den jungen Generationen liefern, ich liefer denen, die
mich am Leben halten und in der Politik halten, denn Politiker,
die haben Mordsgefährliches leben die die die, die würden ja
sofort abgewählt, wenn sie das nicht tun würden, was die
Mehrheit will. Und deshalb geht es um die Frage
der Mehrheit. Wie bilden wir eine Mehrheit,
die vernünftig agiert im Sinne beider Generation.
Das ist eigentlich das politische Kunststück, so, und
da gibt es eigentlich nur eine Fraktion, die wirklich
Mehrheiten bilden kann, und zwar die Jungen, die werden es nie
schaffen, ihr werdet nie im Leben mehr die Mehrheit stellen,
Punkt so, sondern die alten werden sogar noch mehr, aber
unter den Alten gibt es alte mit Kindern.
Und diese alten mit Kindern agieren anders als Alte ohne
Kinder. Denn alte Mitkinder wissen, dass
die Gehaltsabrechnung ihrer Kinder ihnen tatsächlich auch
mal hin und wieder gezeigt wird. So, das heißt, die Koalition
derer, die bei den geburtenstarken, also in meiner
Generation Kinder hatten mit den Kindern, die könnte tatsächlich
ne Mehrheit jenseits der 50% Marke schaffen, und erst wenn
wir diese Mehrheit in der Bevölkerung hergestellt haben.
Kann, kann es Politiker geben, die die adressieren und damit
tatsächlich dann auch Politik machen, bevor die nicht wissen,
dass sie damit gewinnen, werden sie n Teufel.
Tun. Und das wird noch dauern.
Na ja, es ist ne Frage Anstrengung ob wir, ob wir
wirklich sagen wir mal so ne Runde wie diese hier machen mit
mir als Grufti, der ihm halt eure Position teilweise
vertritt, ist nicht mein Interesse, ich mein Interesse
ist meine Rente und meine Pension so hoch wie möglich zu
setzen und eure Steuern so weit wie möglich nach oben zu
schrauben. Ja, aber dennoch wir, wir
brauchen unsere Koalition, die hier am Tisch sitzt, ja jetzt.
Hat man ja auch über die Medien immer so viel von den
Rentenreformen immer wieder eine neue Reform, die gewünscht ist
oder angedacht wird. Aber warum zünden die einfach
nicht so richtig spürbar? Es gab doch keine Rentenreform,
es gab nur Rentenreformen, die die die Leistungen der
Rentenbezieher Ausweiteten. Das nannte man Rentenreformen,
es gab nur eine Rentenreform jemals in der deutschen
Geschichte, wo das Gegenteil gemacht worden ist.
So, das hat der damalige Kanzler, der hier aus diesem Ort
kommt, aus Hannover gemacht. Schröder mit seiner Agenda 2010,
der hat tatsächlich eine Rentenreform gemacht, das war
die einzige, die das Rentenniveau wirklich nach unten
geschraubt hat, der war mutig, der wollte im Grunde genommen
hatten wir ihm ja auch mit Vorgesteckt in der Kommission,
der wollte eigentlich, dass die Leute länger arbeiten und dafür
weniger Rente bekommen, damit sie im Barwert immer noch mehr
haben. Und diese Reform, die Agenda
2010, die hat dann seine eigene Partei ihm völlig zerschossen.
Hört sich jetzt auch erstmal nicht so an, als ob das gut
verkaufbar ist. Wenn die Leute hören okay sie
müssen länger arbeiten und kriegen dann irgendwie weniger
Rente. Also.
Naja aber nochmal, stell dir vor, du du lebst tatsächlich
circa 4 bis 5 Jahre länger als deine Mutter, die willst du
gerne haben, oder? Ja, aber bezahlen muss das
woanders, oder? So, und das ist doch der Punkt,
wenn wir länger leben, müssen wir doch einfach, und das haben
wir in skandinavischen Ländern ja ständig gemacht, die
Lebenserwartung muss ja einen Einfluss auf das
Rentenzugangsseite haben, damit das Verhältnis dessen, was du
zahlst an Jahren im Verhältnis vernünftig steht zu dem, was du
bekommst an Jahren. Im Idealfall wäre es gerecht,
wenn wir es gleich halten würden.
Wenn also du dasselbe wie deine, deine Mutter wie deine
Großmutter und so weiter fort im Verhältnis an Jahren gezahlt
hättest für das Rentenbezugsjahr, das wäre
gleich und damit vielleicht auch gerecht, würde ich jedenfalls
sagen. Ramon kommen die Menschen
eigentlich mit diesem Wissen schon zu dir und sagen?
Bin da jetzt voll aufgeklärt, das hab ich jetzt gehört, das
hab ich aus den Medien entnommen, hab vielleicht diesen
Podcast gehört, aber grundsätzlich ne kommen die
Menschen zu dir und sagen ich ich weiß wirklich da hab ich
echt n Problem, da möchte ich jetzt was tun oder es ist eher
so die die Aufgabe von dir und den Kolleginnen und Kollegen die
Menschen dafür zu sensibilisieren wie reagieren
die Menschen wenn sie dann zu dir kommen?
Also aus der Praxis gesprochen würde ich sagen, ist so n Mix.
Also man merkt, dass. Die Bereitschaft und die, ich
nenne es jetzt einfach mal Affinität zum Thema Rente, zum
Thema Vorsorge, auf jeden Fall auch steigt, weil es ja auch
überall immer wieder thematisiert wird, überall in
der Presse, in den Medien geht es um dieses Thema.
Also ich glaube, dem kann sich keiner entrinnen, und trotzdem
ist natürlich aber auch an uns in der Beratung da Aufklärerisch
unterwegs zu sein und das auch mal zu skizzieren, also auch mit
Zahlen, Daten, Fakten zu untermauern und und aufzudecken.
Wieviel Rente wirst du später mal bekommen?
Wieviel Rente möchtest du überhaupt haben, wie groß ist
deine Lücke? Weil ich da.
Aber ich glaube das haben mittlerweile echt alle
verstanden, sich auf den Staat zu verlassen, um dann irgendwann
mit 50 da zu stehen und dann ausgerechnet zu bekommen, je
näher ich jetzt Richtung Renteneintrittsalter komme, ich
muss jetzt irgendwie monatlich meine 567 800€ wegpacken, um
meine Rentenlücke schießen zu können, also das erschlägt ein
Jahr, und ich glaube, dass die Offenheit, die Bereitschaft
schon da ist. Aber man muss es natürlich auch
mit Zahlen, Daten, Fakten belegen und auch transparent
machen und skizzieren, was ist jetzt ein guter Plan, um da
positiv in die Zukunft zu schauen.
Ist das für dich greifbar? Diese die Zahlen, die Daten, die
Fakten, die dann kommen per Rentenbescheid oder wenn man mal
ehrlich berät und sagt, hier, guck mal, so sieht es aus wie
wie. Wirkt das auf also?
Für mich alleine, ohne jetzt jemand der sich damit auskennt
wahrscheinlich nicht. Also um die Frage mal so direkt
zu beantworten und es war bei uns bei allen jetzt zum Beispiel
damals auch so. Also ich habe mich eben einfach
nicht mit dem Thema so richtig beschäftigt, wollte ich auch
nicht und dann war es halt im ersten Gespräch so, dass wir da
einfach mal drüber ja gesprochen haben, mir eben diese genauen
Fakten offengelegt wurden, so ein bisschen Transparenz in das
Thema Halt reingebracht wurde. Wo ich dann auch noch mal so ein
aha Moment hatte und gesagt habe, hey, so kommen wir jetzt
nicht weiter, wenn ich halt jetzt nichts mache.
Ja und daraus ist dann natürlich auch resultiert, dass ich da
Änderungen vorgenommen habe und einfach aktiv geworden bin.
Und gerade der größte aha Moment kommt ja dann, vor allem wenn
man mal ausrechnet, was macht das aus jetzt anzufangen im
Vergleich zu ich warte jetzt noch 5 Jahre, also wenn man das
einfach mal mit einem kostenlosen Zinsrechner sich
ausrechnet und und. Überlegt 100€ heute im Vergleich
zu 100,00€ in 5 Jahren, was das ausmacht.
Gerade auf den langfristigen Zeitraum.
Und da kommt dann häufig, dann bekommt er die große Erkenntnis
und ok, krass, dann ist es ja total schlau, jetzt in jungen
Jahren vielleicht schon anzufangen, auch mit kleinen
Beträgen eben frühzeitig frühzeitig zu starten, am besten
heute, am besten gestern schon. Ich würde dieses Szenario gerne
mal durchspielen, also auch gerade an dich die Frage, wenn
jemand jetzt sagt, ja. Ist mir alles zu komplex, ich
lehn mich einfach zurück, ich mach gar nichts, weiß nicht
durchschnittliches Einkommen, was wie wird seine Realität im
Alter dann aussehen? Ist es wirklich das, was man
auch aus den Medien sieht, die Altersarmut, das Flaschensammeln
ist das eine Realität, also ist das Realität für für so n für
den durchschnittlichen Deutschen, die durchschnittliche
Deutsche und vor allem auch. So.
Das ökonomische Risiko, wenn ganz, ganz viele Menschen sich
zurücklehnen, sagen, NÖ, Mach das einfach nicht, ich lehn mich
jetzt zurück, wie beurteilst du das als Ökonom?
Also sagen wir mal so, dieses Altersarmutsargument benutze ich
eigentlich sehr selten, weil faktisch ist das keine Sache,
die wirklich die meisten Menschen tangiert.
Also wir haben eine Altersarmut. Ich meine, in den Medien wird
immer die Armutsgefährdungsquote genommen und das wird dann immer
als Altersarmut hingestellt. Altersgefährdungsquote sind,
wenn ich wenn ich 60 oder 50% vom Durchschnitts oder
medianeinkommen habe, jeder Statistiker weiß, dass das, was
in den Zeitungen steht, kompletter Unfug ist.
Denn Sozialarm, also Sozialhilfebedürftig oder in der
Grundsicherung im Alter waren früher, wenn es hochkam 3% der
Bevölkerung. Seitdem wir die Armutsgrenze n
bisschen hochgeschwappt haben, ist es vielleicht 3,5% der
Bevölkerung. Also nur zum vergleich
alleinstehende Frauen mit Kindern haben nicht ne 3
prozentige Armutsquote, sondern ne 25 prozentige Kinder haben ne
15% also es gibt keine Bevölkerungsgruppe, die weniger
von Armut bedroht ist als die alten und dabei wird es auch
bleiben, also auch die, die sich hinten rübersetzen und nichts
tun, haben kein Armutsproblem, aber was sie haben ist n
lebensstandardsicherungsproblem. Denn das, was sie vorher hatten,
das werden Sie dann nie wieder haben.
Das heißt, sie rutschen in eine Basisversorgung ab, die nicht
weit über der soziale Frequenze oder der Grundsicherung für Alte
steht. Das ist die wirkliche
Problematik für diejenigen, die aufhören, darüber nachzudenken,
sich das Leben einzuteilen, so wie das jedes Kind lernen muss.
Das Leben besteht eben aus verschiedenen Phasen, und das
weiß man nun nicht jeder. Also man kann auch abhanden
kommen zwischendurch. Dann hat sich das erübrigt.
Ja, und das also ich kann mir auch vorstellen, viele Menschen
sagen sich, Boah, die Politik wird es schon irgendwann regeln.
Wenn es aber so viele sind, gut, da ist ja die Antwort schon
vorher genommen, klares Nein, ne nein, die Politik.
Wird es nicht regeln? Die Politik wird das Regeln, was
ihr nützt, das ist aber bei jedem von uns so, man regelt
das, was einem nützt, das was einem, nee, das macht man doch
nicht oder so und so sind Politiker auch, die sind ja
nicht anders als wir. Also sorry und die richten sich
aus an dem, was ihnen nützt. Und an der Mehrheit.
Das ist die Mehrheit, ja. Und das muss man ja auch mal
verbildlichen. Also wie Bernd das gerade gesagt
hat, ich gewöhne mich an meinen Lebensstandard, habe den
vielleicht 3040 Jahre irgendwie aufgebaut, habe vielleicht ein
hauseigentum Wohnung, wie auch immer, mache regelmäßig meine
Urlaube und ich gewöhne mich ja über Jahrzehnte hinweg an meinen
Lebensstandard und und wie ich das verbringen möchte und falle
dann von. Gefühlt einem auf den anderen
Tag irgendwo nach unten kann mir dann vielleicht das nicht mehr
leisten. Kann ich mir so einkaufen, wie
es immer gewohnt war, kann ich mir die Urlaub machen, gerade in
der Rente habe ich ja noch mal mehr Zeit, also wenn ich jetzt
nicht wöchentlich meine 40 Stunden arbeite, sondern nur
noch Freizeit habe, dann geben ja viele auch tendenziell mehr
Geld aus. Und du bist fitter im Alter.
Stimmt. Als vielleicht noch vor
Generation vor 50 Jahren, so dass du dann als Opa auch auch
gerne so. Doch wenn du mit den
Freizeitpark möchtest oder du es kannst.
Also auf jeden Fall ein großes Thema.
Sag mal und die die Menschen, die zu dir kommen und da eher
dann nur mit verschränkten Armen sitzen, sagen, ja, komm, das
sind das genau die Themen, womit du durchdringst.
Also wenn du sagst, ja die sind immer deine Situation und so
wird es dann zukünftig sein und öffnen sich die Menschen,
verstehen sie es dann oder hast du das Gefühl, viele sagen sich
trotzdem, nee, da bleibe ich bockig, soll die Politik es doch
regeln, dauert noch 40 Jahre bis soweit ist.
Da kommt natürlich dann wie gesagt dieses rationale mit
rein. Ne, also gibt natürlich schon
viele, die dann auch da sitzen, sagen nee komm, wir machen das
in ein paar Jahren gar keine Frage, aber wenn man das mal
umdreht und dann einfach vielleicht ja die die
Fragestellung abgibt und sagt, OK, wie wäre denn jetzt der
Plan, also wenn wir heute nicht anfangen, wie würdest du das
dann machen in 5 Jahren und wir dann gemeinsam mal reingehen in
so eine Altersvorsorgeberechnung, in so
eine Kalkulation? Dann kommen da viele glaub ich
schon selbst drauf. Also ich glaub diese
Selbsterkenntnis, wenn man sich einfach mal mit an den Tisch
setzt und diese Zahlen, Daten, Fakten durchspielt, ich glaub
das reicht dann vielen und man sieht es ja auch jeden Tag, also
gerade wenn man irgendwie durch die Fußgängerzone läuft und und
das Thema Altersarmut ja einfach mal versucht auf sich wirken zu
lassen, gibt natürlich mittlerweile auch viele die was
das Thema Flaschensammeln zum Beispiel angeht, da echt große
Probleme haben und das wird ja immer noch schlimmer und immer
krasser. Sabrina, erkennst du dich da so
ein bisschen wieder, was Ramon sagte?
Also Ah, gefühlt ist es ja auch lieber jetzt konsumieren als
dann später. Ja, absolut.
Also ich habe jetzt noch keine Kinder, ich habe kein Eigentum,
ich habe eigentlich nichts, worum ich mich kümmern muss im
Endeffekt also blöd gesagt und ich verdiene jetzt natürlich,
sag ich mal, einigermaßen viel Geld, also für das, wie ich
jetzt zum Beispiel vorher mit einem Studium gestartet bin, ist
man ja jetzt irgendwo. In den Dreißigern, in seinem
Peak, ja was Karriere oder so angeht.
Und natürlich ist das super verlockend.
Ja, also ich könnte gefühlt 1000 Dinge machen, ich habe eine
Liste mit wünschen die ich habe, die ich mir irgendwann gern
erfüllen möchte und von daher ist es immer schöner jetzt Geld
auszugeben für Dinge, die einem Spaß machen oder die man schon
immer machen möchte, statt jetzt zu sagen, Ah nee, komm also
diesen Monat, fahre jetzt nicht in Urlaub, sondern nehme halt
die 800€ und lege sie weg. Ja.
Also mit kleinen Beiträgen anzufangen, tut nicht so doll
weh. Ne, nimmst du das auch so wahr
im Alltag? Genau das wollte ich gerade
sagen. Also bevor man dann diesen
krassen Move macht und dann monatlich direkt so viel
beiseite packt, ist es halt total schlau, gerade mit kleinen
Beträgen anzufangen, also auch während.
Dem Shop, wenn ich dich unterbreche, aber gerade wenn du
jung bist und das ist ja nicht so, dass jeder sagt, ich würde
jeden Monat 1000 2000,00€ beiseite legen.
Ja, das reicht ja manchmal schon mit kleinen Beträgen also.
Selbst im Studium mit 25€ monatlich mit 50€ monatlich
schon mal zu starten, dann dann tut es auch nicht so weh, wenn
ich es dann langsam anpasse, ne, dann fängst du irgendwie an mit
50€ in der Ausbildung im Studium, dann passt man es
danach n bisschen an und so steigert sich das alles so n
bisschen nach oben und dann ist das gar nicht so krass.
Ne ich hab neulich mit einem Kunden zusammengesessen, der ist
schon langjährig Kunde der auch mit 50€ angefangen ja auch
mittlerweile so mit 50 genau bei dem sitzt jetzt mittlerweile
knapp 300€ und das. Hat sich für den aber auch jetzt
nicht so schmerzhaft angefühlt, weil das Halt ganz langsam dem
Einkommen, dem Gehalt angepasst hat, der Lebenssituation zu
wächst und dann läuft das einfach so mit.
Man gewöhnt sich halt auch einfach dran, ist wirklich
glaube ich alterslos, ist auch einfach so ein Gewohnheitsding
muss halt einfach mal anfangen den ersten Schritt zu machen.
Und wenn es dann halt, sage ich mal, eh weg ist jeden Monat,
dann kann man ja auch nicht rangehen oder vermisst es halt
auch nicht. Wie du gesagt hast, ne, also es
ist dann einfach weg und man aus den Augen aus dem Sender wie man
so schön sagt. Hättest du dich besser auf
gefühlt gestellt, gerade wenn es um das Thema Altersvorsorge geht
und man kann ja sagen, Finanzen im Allgemeinen, hätte es das als
Schulfach gegeben. Ich glaube, es hätte viele oder
es sollte in Deutschland viele Dinge geben, die man in der
Schule haben sollte, statt das, was statt dem, was man
eigentlich lernt, ja also um die Frage direkt zu beantworten, ja.
Ich finde, dass die ganzen Themen, also Finanzen, steuern,
aber auch alles, was so eigentlich dein, dein
alltägliches Leben als erwachsener Mensch betrifft, das
kommt einfach zu kurz. Ja, und wir lernen Dinge, keine
Ahnung, wie ich linear Gleichungen löse, aber halt
nicht wie ich eine Steuererklärung mache und da
fängt es ja schon an. Also ich würde sagen, ja jetzt.
Haben wir den Professor am Tisch?
Was glaubst du, Bernd, warum dieses Thema?
Finanzen oder Altersvorsorge im Speziellen.
Du hast ja selber gesagt, einen Rentenbescheid zu lesen.
Eigentlich ist es ja, hat es nichts mit Finanzen zu tun, aber
auch einen Mietvertrag zu verstehen, was man
unterschreibt, all diese wichtigen Themen, die man erst
später lernt, warum gibt es das nicht schon in der Schule in
Deutschland hast du eine Begründung hast, hast du das
über Jahrzehnte gesehen? Ja, das ist die Begründung, ist
relativ einfach. In der Schule brauchst du ja
Lehrer, die das Lehren. Und die müssen ja lehren, was
sie können, wenn Sie es selbst nicht können, wie sollen sie das
Lehren? Das ist schwierig, also noch
mal, da wäre ich vorsichtig mal, ob ich da wirklich Aussicht auf
Erfolg hätte, wir brauchen mehr Wirtschaftswissenschaftler an
den Schulen, wir brauchen mehr Leute, die tatsächlich denen mal
erklären, was ne synthetische Form der Einkommensbesteuerung
oder was abgeltungssteuern sind, wie die funktionieren, wie man
Sonderausgabenabzüge in den Alterssicherungssystemen nutzt,
wie man und so weiter und sofort.
Das brauchen wir. Wir bilden die in der
Volkswirtschaftslehre natürlich aus, in Freiburg, also wer da
studiert, der lernt das auch, aber auch da sind die
Universitäten teilweise eher auf so esoterisch spieltheoretischer
Ebene unterwegs und nicht so sehr praxisorientiert, also also
wie man eine Bilanz aufstellt, wie man Steuern abführt, früher
in BWL haben wir das, jeder musste das können, jeder musste
das auch lesen können. Das ist nicht mehr so und wir
werden die Universitäten nicht mehr Nachschub bringen.
Dann können die Schulen natürlich überhaupt nichts mehr
bekommen, also das ist halt wirklich so n so n finanzieller
Analphabetismus, den wir in Deutschland da entwickeln, die
wichtigen Dinge sind ja irgendwie im.
Diffusen. Und kommen zu kurz.
Und deswegen beschäftigen sich ja auch glaub ich so wenig junge
Leute von alleine damit. Ja, weil also.
Ich weiß ehrlicherweise nicht mehr, ob mir damals in der
Schule jemand überhaupt das Rentensystem erklärt hat oder
was ne Rente ist. Also es war halt immer ja OK,
das ist das Geld, was du bekommst, wenn du irgendwann
nicht mehr arbeitest. Aber was da halt wirklich
hintersteckt, umlagesystem und so weiter ich kann mich nicht
erinnern, dass mir das jemand erzählt hat.
Ja, ja. Ja, so langsam nähern wir uns
dem Ende der 1. Folge unserer Podcast Doku in
der 2. Folge Ramonda sprechen wir dann
intensiver auch über Lösungswege, ne, aber wenn wir
jetzt mal so zusammenfassen, was wir jetzt gehört haben, ne die
Situation des rennenden Systems ist so wie sie ist.
Fachlich kriegst du das Thema in der Schule jetzt nicht sofort
mit auf den Tisch, aber dennoch bist du da gerade als junger
Mensch, dem dem Problem ausgesetzt.
Wenn wir jetzt noch nicht über die Lösung sprechen, aber uns
diesem Thema nähern, dass ich offen bin für das Thema, hat es
ja auch ganz viel mit Mindset zu tun.
Ne, welches Mindset sollte man denn haben, wenn man sich mit
dem Thema auseinandersetzt? Es ist eher das
Gefühlsgetriebene sollte man sich eher der Mathematik
bedienen, der Fakten, so was was meinst du was, was ist ein gutes
Mindset um sich der eigenen Altersvorsorge positiv zu
nähern? Ja, wahrscheinlich ist es die
Kombination aus beiden. Natürlich spielt die
Emotionalität eine große Rolle, weil ich natürlich mir schon
vorstelle, wie ist das später mal der Ruhestand, wie stelle
ich mir das vor, wenn ich in Rente gehe und wie will ich dann
einfach leben, wie soll mein Leben aussehen später, aber wir
müssen es halt eben auch schaffen, und das müssen wir
reinbekommen, das ist ja auch der Sinn unserer Beratung,
dieses aufklärerische, dem Abhilfe zu schaffen, was Bernd
gerade gesagt hat, dieser. Finanzielle Analphabetismus dass
wir das rationale reinbekommen müssen und es muss am Ende
umzahlen da in Fakten gehen, und das ist ja auch das Schöne,
schon mal die Aussicht und der Blicke, oft dann die 2.
Folge. Es ist eigentlich auch nicht
schwer, also das auszurechnen und sich dieser Mathematik zu
bedienen und sich vor Augen zu führen, wieviel Rente möchte ich
haben, wieviel bekomme ich vom Staat.
Wie hoch ist meine Lücke und wieviel muss ich jetzt monatlich
wegsparen, um diese Lücke zu schließen?
Das ist pure Mathematik, das sind einfach zahlen, Daten,
Fakten, wenn wir es da schaffen, einfach für ein bisschen mehr
Aufklärung und für ein bisschen mehr Bildung zu sorgen, dann
kriegt man das auch relativ gut, einfach hin und schon ganz gut
gelöst. Also am Ende muss es die
Mathematik sein. Ich denke, wo auch der Schlüssel
ist. So wie du sagst, es muss um die
Person selber gehen. Also es muss individuell sein
selbst. Also angenommen ich hätte jetzt
das zum Beispiel in der Schule gehabt.
Dann hätte ja nicht mein Lehrer sich hingestellt und gesagt,
Sabrina, in deinem Fall sieht so und so aus.
Also das das ist ja nicht Sinn und Zweck bei einer Schulklasse,
aber eben, wenn es genau darum geht, also wenn es um deine
individuelle Situation und deine Zukunft geht, was ja eine
emotionale, ein emotionaler Aspekt ist, dann ist es ja viel,
viel wichtiger und viel, viel wertvoller, dass der Mensch sich
damit überhaupt beschäftigt, ja, glaube ich.
Ein guter Cliffhanger um. In Folge 2 zu stark, von daher
erst einmal für den bis zum jetzigen Moment herzlichen Dank
und in Folge 2 schauen wir uns die Lösung an, bis dann dieser
Podcast soll dir Finanzwissen verständlich vermitteln, er
ersetzt jedoch keine individuelle Beratung, die
Inhalte dienen nicht als vollständige Grundlage für
Anlageentscheidungen. Unsere Interviewgäste sind
Selbstständige Vertriebspartnerinnen und
Vertriebspartner der TGS AG und Expertinnen und Experten in den
Bereichen Versicherung, Vermögensaufbau, Vorsorge und
Finanzen. Ihre Aussagen geben ihre eigene
Meinung wieder und müssen nicht mit der Ansicht der TGS AG
übereinstimmen, wenn wir über Finanzinstrumente wie Aktien
oder Fonds sprechen, bedenke, jede Anlage ist mit Risiken
verbunden, auch ein Verlust des investierten Kapitals ist
möglich. Chancen und Risiken gehen oft
Hand in Hand höhere Renditechancen bedeuten meist
auch ein höheres Risiko. Das gilt auch für Immobilien,
ihr Wert kann steigen, aber auch fallen, Mieteinnahmen sind nicht
garantiert und können steigen, fallen oder ausbleiben bis hin
zur Nichtvermietung treffe finanzielle Entscheidungen daher
immer gut informiert und lass dich im Zweifel professionell
beraten.